近日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“征求意見稿”)的公布，對(duì)于正在蓬勃發(fā)展中的第三方支付平臺(tái)幾乎就是一記重勾拳，當(dāng)然對(duì)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付用戶或消費(fèi)者來說也不啻是突如其來的一道濃密的政策霧霾。網(wǎng)絡(luò)上的非議鋪天蓋地，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者、第三方支付平臺(tái)用戶，還是業(yè)內(nèi)專家，對(duì)這一看似行文周密完整、充滿對(duì)網(wǎng)民資金安全關(guān)懷的“征求意見稿”表達(dá)出諸多憂慮。
大眾的普遍看法是，該管理辦法的出臺(tái)會(huì)嚴(yán)重影響第三方支付的業(yè)務(wù)拓展，遏制市場(chǎng)創(chuàng)新。例如，中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求教授就明確表示說：“我對(duì)征求意見稿表現(xiàn)出一種憂慮，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的變化而出現(xiàn)的，形成互聯(lián)網(wǎng)金融最具有影響力的是第三方支付，之后才是其他的財(cái)富管理、眾籌和網(wǎng)貸等等，第三方支付非常重要，而且它和電子商務(wù)高度契合，為什么把這個(gè)高度契合的東西要做一個(gè)限制?設(shè)定這樣一個(gè)限制，這使得人們非常不方便�！盵1]
筆者第一時(shí)間就認(rèn)真閱讀了“征求意見稿”的共計(jì)57個(gè)條文。必須承認(rèn)，規(guī)范文件寫得十分周密，表述老道，各方面都想到了，已經(jīng)十分成熟，特別是在顧及金融安全、用戶資金安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面可謂用心良苦。當(dāng)然，也有專家和從業(yè)者毫不客氣提出，這個(gè)文件隱含了偏護(hù)商業(yè)銀行利益的固有立場(chǎng)，貫徹了“央行是銀行親媽”的邏輯�！罢髑笠庖姼濉蓖ㄟ^明確區(qū)分支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)的差異，防止支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)銀行化、銀聯(lián)化，積極鞏固銀行體系在金融行業(yè)中堅(jiān)不可摧的信用交易地位，逼迫支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)入開展通道業(yè)務(wù)，想讓包括互聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)的非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸當(dāng)初發(fā)牌照時(shí)的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望其發(fā)展為一種金融新業(yè)態(tài)。[2]“征求意見稿”將這種主旨表述為“利于維護(hù)金融行業(yè)穩(wěn)定、長(zhǎng)期健康發(fā)展�！卑凑罩袊�(guó)支付清算協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人正面表述來說就是，“在創(chuàng)新和規(guī)范的關(guān)系處理上，需要有一個(gè)綜合平衡。在不同的發(fā)展階段，發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。規(guī)范是創(chuàng)新的基礎(chǔ)和起點(diǎn)，不建立在風(fēng)控基礎(chǔ)上的創(chuàng)新反而會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。”[3]
然而這一切的良好用心，卻正如吳曉求教授在前面所評(píng)價(jià)的，獨(dú)獨(dú)忽視了目前的第三方平臺(tái)，它已然不是一種簡(jiǎn)單的第三方支付，而是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代電商興起之后的金融新事物，是互聯(lián)網(wǎng)金融中最有影響力和生命力的新形態(tài)�；ヂ�(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)，是人類在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)行的一次支付革命，是支付與互聯(lián)網(wǎng)、電商等結(jié)合的時(shí)代寵兒�！叭祟惖闹Ц稓v史是一步步從懷疑中走過來的，從最早的現(xiàn)金交易，到以銀行為載體的支付，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入到以第三方支付、移動(dòng)互聯(lián)為基本平臺(tái)的支付體系。這是金融的變革，是在支付功能上的變革。它推動(dòng)了社會(huì)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使人們享受了很多高效率的東西。這是個(gè)歷史趨勢(shì)，不可以讓人們回到通過銀行的載體進(jìn)行支付的時(shí)代，如同不可以讓人們回到必須拿現(xiàn)金交易一樣�！盵4]“征求意見稿”將互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付完全按照傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式中的那種第三方支付需求等同觀之，而忽視了其嶄新的需求和創(chuàng)新特點(diǎn)，等于是要將這一新形態(tài)加以扼殺。有的網(wǎng)民敏銳地使用了“刻舟求劍”這種評(píng)價(jià)，頗為貼切。[5]
這樣的扼殺，除了帶來消極的即嚴(yán)重阻礙中國(guó)電商事業(yè)以及由此而牽引的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付大好發(fā)展的意義，還會(huì)有什么好處呢?“征求意見稿”一旦實(shí)施，將對(duì)數(shù)萬(wàn)億市場(chǎng)產(chǎn)生遏制的影響。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)擁有第三方支付牌照的公司達(dá)270家左右，僅在2014年，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模就超8萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)為50%。但是根據(jù)征求意見稿，第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將受到以下重要限制：每個(gè)賬戶的開立需采用3-5種以上極為嚴(yán)苛的“請(qǐng)證明你是你”的方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證，將使支付機(jī)構(gòu)喪失大量潛在用戶;支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，意味著第三方支付正在開展并且打算拓展的為大宗商品交易市場(chǎng)、P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺(tái)進(jìn)行資金托管的業(yè)務(wù)將受到極大約束，甚至被禁止;此外，大額消費(fèi)將不能走網(wǎng)絡(luò)清算通道，需要回歸銀聯(lián)，直接減少支付機(jī)構(gòu)的資金沉淀。所以，管理意見一旦出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)，就只能完全固守在傳統(tǒng)支付通道的水平。
我們的政策設(shè)定，必須維護(hù)和保障金融安全，必須尊重和維護(hù)銀行業(yè)的正當(dāng)利益，必須防止和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，必須維護(hù)消費(fèi)者利益，等等。這些都沒有問題。但是這些同時(shí)也必須尊重一個(gè)前提：即互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的發(fā)展規(guī)律和正當(dāng)要求�！罢髑笠庖姼濉辈荒芎�(jiǎn)單地，將這種政策設(shè)定做一個(gè)平庸的折中，更不能簡(jiǎn)單地直接退回到銀行支付時(shí)代，而是應(yīng)該進(jìn)行功能疊加，在勇敢接納互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，大膽承認(rèn)各種合理的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新并在此基礎(chǔ)上做出合理規(guī)范，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融安全、銀行發(fā)展、消費(fèi)者保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)信息安全等共同進(jìn)步式的皆大歡喜。
那么，應(yīng)該怎么做呢?我想就是要突破傳統(tǒng)金融形式、業(yè)態(tài)思維，突破傳統(tǒng)利益格局和簡(jiǎn)單的金融安全監(jiān)管模式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，應(yīng)該將之作為一種新生的金融事物進(jìn)行合理定位，加以必要規(guī)范，而不是削足適履。在此建議，在尚不打算全面開放互聯(lián)網(wǎng)金融的情況下，可以考慮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行一定等級(jí)區(qū)劃，不同等級(jí)條件不同，適用監(jiān)管要求不同，但是經(jīng)營(yíng)范圍和功能手段也不一樣。通過這種方式，引導(dǎo)、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付健康而規(guī)范發(fā)展，而不是一味保守地向傳統(tǒng)第三方支付回歸，阻礙、干擾其蓬勃發(fā)展，剝奪、限制用戶、消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的美好支付體驗(yàn)。消費(fèi)者、用戶的需求，與其權(quán)益保護(hù)是同等的重要。其中，對(duì)于那些實(shí)力雄厚、網(wǎng)絡(luò)信息安全系數(shù)較高、金融和其他必要保障制度完備、業(yè)務(wù)和信用積累達(dá)到相當(dāng)程度、用戶規(guī)模和體驗(yàn)俱佳的一批互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，可以果斷地賦予其更多的功能，甚至可以直接按照其能力頒發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，使之成為互聯(lián)網(wǎng)與全支付功能緊密結(jié)合的深水區(qū)、創(chuàng)新領(lǐng)域。在總體上，我們必須牢牢把握住，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是服務(wù)的，應(yīng)努力支持創(chuàng)造出具有獨(dú)特、高效、方便、及時(shí)、安全等品質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融服務(wù)與保障，以此為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)大助力。這樣有什么不好呢?
[1]參見“新華網(wǎng)：央行第三方支付文件引發(fā)爭(zhēng)論專家：阻斷金融創(chuàng)新”，http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20150802/121222854330.shtml。
[2] 參見騰訊財(cái)經(jīng)：“銀行行業(yè):牌照價(jià)值凸顯,《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)點(diǎn)評(píng)“，http://finance.qq.com/a/20150803/026258.htm。
[3] 金融時(shí)報(bào)：“支付清算協(xié)會(huì)談網(wǎng)絡(luò)支付管理：規(guī)范是創(chuàng)新基礎(chǔ)”，http://finance.sina.com.cn/china/jrxw/20150803/073122858719.shtml。
[4] “新華網(wǎng)：央行第三方支付文件引發(fā)爭(zhēng)論專家：阻斷金融創(chuàng)新”，http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20150802/121222854330.shtml。
[5] 參見騰訊網(wǎng)：苛刻監(jiān)管第三方支付是在“刻舟求劍”，http://tech.qq.com/a/20150803/016517.htm。