中國老齡協(xié)會與中國司法大數(shù)據(jù)研究院20日聯(lián)合在京發(fā)布2020年全國老年人金融財產(chǎn)權(quán)益保護典型案例。記者在發(fā)布會現(xiàn)場了解到,老年人金融財產(chǎn)權(quán)益受侵害刑事案件中,超九成為非法集資類犯罪。
某老年產(chǎn)業(yè)公司周某玲、謝某斌租用某景區(qū)建筑用于建設(shè)養(yǎng)老院,通過散發(fā)傳單、熟人介紹、參觀考察、講課動員等公開宣傳方式,吸引老年投資人,以繳納養(yǎng)老床位預(yù)訂金可領(lǐng)取福利補貼作為返利為誘餌,共計吸收鄭某、吳某等200余名投資者人民幣1210萬元,給投資者造成實際損失955萬余元。
隨著人口老齡化快速發(fā)展和老年人金融消費升級,像周某玲這樣侵害老年人金融財產(chǎn)權(quán)益的案件時有發(fā)生。全國老齡辦黨組成員、中國老齡協(xié)會副會長王紹忠介紹,中國老齡協(xié)會聯(lián)合中國司法大數(shù)據(jù)研究院開展的2020年度全國涉及老年人案件情況研究顯示,在2020年老年人金融財產(chǎn)權(quán)益受侵害的刑事案件中,排名前三的罪名、數(shù)量、占比分別為:非法吸收公眾存款罪(295件,74.68%)、集資詐騙罪(73件,18.48%)、合同詐騙罪(11件,2.78%)。
根據(jù)這項研究,2020年全國各級人民法院審結(jié)的涉老民事案件42.10萬件,涉老刑事案件3.06萬件,涉老行政案件3.03萬件,合計48.19萬件。涉及老年人金融財產(chǎn)權(quán)益保護的民事案件10.57萬件,刑事案件395件,合計10.61萬件,占全部涉老案件的22.02%。
此次發(fā)布的典型案例既包括涉老民間借貸糾紛、非法吸收公眾存款、集資詐騙等案件數(shù)量較高的涉眾案件,也包括了涉及養(yǎng)老地產(chǎn)、基金理財、以房養(yǎng)老、商業(yè)健康保險、金融服務(wù)適老化改造等新型案件。
王紹忠說,從研究結(jié)果看,涉老金融財產(chǎn)犯罪手法多樣,打著“以房養(yǎng)老”旗號的非法集資案件依然高發(fā);老年人運用智能技術(shù)困難,“數(shù)字鴻溝”問題比較突出;老年人風(fēng)險辨識能力較弱,證據(jù)保存等法律意識不足,自身權(quán)益容易受到侵犯。
附：全國老年人金融財產(chǎn)權(quán)益保護典型案例
（一）案例1：陳某昌與林某民間借貸糾紛案
關(guān)鍵詞：民間借貸、養(yǎng)老地產(chǎn)
1.基本案情
陳某昌曾購買某銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理林某推薦的理財產(chǎn)品獲得收益，因此對林某產(chǎn)生信任。2012年12月，林某聲稱有一個高檔養(yǎng)老地產(chǎn)項目的投資機會，年收益10%且風(fēng)險由自己負責(zé)，勸說陳某昌投資80萬元。2014年12月投資期限屆滿后，陳某昌僅收取到了16萬元利息，本金并未返還，現(xiàn)起訴到法院。經(jīng)查明，2015年1月，林某曾出具還款承諾書，載明“林某欠陳某昌人民幣80萬，利息按年百分之十計算。承諾在風(fēng)投貸款審批放款后，一并將其還款�！�
2.處理結(jié)果
法院認為，合法的借貸關(guān)系應(yīng)受法律保護。林某出具的還款承諾書是真實意思表示，合法有效，對林某和陳某昌具有約束力�，F(xiàn)林某借款后未按期履行支付利息的義務(wù)，已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)償還借款本金的義務(wù)，判決林某于本判決生效后十日內(nèi)償還陳某昌借款本金80萬元并支付相應(yīng)利息。
3.案例分析
本案是借投資養(yǎng)老地產(chǎn)之名，行民間借貸之實，最終給老年人造成嚴(yán)重財產(chǎn)損失的典型案例。當(dāng)前，打著“養(yǎng)老地產(chǎn)”旗號的不法活動日益增多，對老年人極具迷惑性。本案反映出老年人投資具有從眾性且喜好高收益的特點。因此，建議：一是老年人對“高回報”養(yǎng)老項目時刻保持警惕，在子女的參與下做出理財投資決策；二是老年人要了解民間借貸利率司法保護上限等規(guī)定，把握借貸合同重點條款，注重收據(jù)等重要證據(jù)保存，規(guī)避潛在風(fēng)險，提高維權(quán)意識和能力。
（二）案例2：周某玲、謝某斌非法吸收公眾存款案
關(guān)鍵詞：非法吸收公眾存款、養(yǎng)老床位預(yù)訂金
1.基本案情
周某玲為某老年產(chǎn)業(yè)公司法定代表人兼總經(jīng)理，雇傭謝某斌擔(dān)任該公司營銷團隊主管并負責(zé)公司融資事宜。2014年7月至2016年10月，周某玲、謝某斌租用東湖風(fēng)景區(qū)落雁島荷香樓，用于建設(shè)養(yǎng)老院，通過散發(fā)傳單、熟人介紹、參觀考察、講課動員等公開宣傳方式，吸引老年投資人，以繳納養(yǎng)老床位預(yù)訂金可領(lǐng)取福利補貼作為返利為誘餌，共計吸收鄭某、吳某等200余名投資者人民幣1210萬元，造成實際損失955萬余元。
2.處理結(jié)果
周某玲伙同謝某斌違反國家金融管理法律規(guī)定，未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，以投資“荷香生態(tài)養(yǎng)生園”老年產(chǎn)業(yè)項目的名義向社會公開宣傳并承諾高息回報，向不特定社會公眾變相非法吸收資金，數(shù)額巨大，擾亂金融秩序，該行為已構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。周某玲、謝某斌非法吸收公眾存款的對象為老年人，且所吸收資金至今仍有大部分未退還，給投資人造成的經(jīng)濟損失數(shù)額巨大。據(jù)此，判處周某玲有期徒刑六年，并處罰金人民幣18萬元，謝某斌有期徒刑四年，并處罰金人民幣10萬元；對199名投資者的955萬余元損失予以追繳，不足部分由周某玲退賠。
3.案例分析
據(jù)統(tǒng)計，假借以房養(yǎng)老、老年公寓、養(yǎng)老地產(chǎn)、候鳥養(yǎng)老等養(yǎng)老名義非法吸收公眾存款是犯罪分子的主要伎倆。其中以“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”項目最為典型，近年來，老年人正成為非法集資犯罪主要受害者，其原因在于老年人防范意識欠缺、鑒別能力減弱、獲取信息渠道單一，受利益誘惑，往往落入投資陷阱。本案就是典型的涉老非法集資案件，不僅嚴(yán)重侵害了老年人的財產(chǎn)安全，而且阻礙了養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。對此，在家庭保護方面，子女要及時掌握老年人動態(tài)，對老年人投資理財給予建議，幫助老年人甄別虛假信息。對老年人自身而言，必須強化風(fēng)險防范能力，提升法律意識，避免掉入非法集資陷阱。有關(guān)部門要把養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域非法集資作為工作重點，加強源頭治理，開展聯(lián)合整治，加強非法集資監(jiān)測預(yù)警體系建設(shè)，健全養(yǎng)老服務(wù)綜合監(jiān)管制度。監(jiān)管部門落實資金賬戶監(jiān)管，對非法經(jīng)營的養(yǎng)老公司要納入懲戒黑名單，開通舉報與投訴平臺，運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實現(xiàn)監(jiān)管部門間信息共享，提高監(jiān)管的效率和力度，促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。
（三）案例3：邱某賢集資詐騙案
關(guān)鍵詞：高額回報、非法集資
1.基本案情
2015年8月至10月期間，邱某賢在自身負債累累且其經(jīng)營的公司連續(xù)多年經(jīng)營困難的情況下，伙同畢某某在本市某區(qū)成立某（養(yǎng)老）公司，以老年人為對象，通過口口相傳、發(fā)放傳單、組織參觀等方式制造公司盈利狀況好、經(jīng)營規(guī)模大、還本付息能力強的假象，以年化收益率24%的高額回報為誘餌騙取老年投資者信任，并與他們簽訂《借款合同》《擔(dān)保合同》，非法吸收資金人民幣計250萬余元，造成60余名投資人經(jīng)濟損失人民幣計220萬余元。
2.處理結(jié)果
法院認為，邱某賢以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額特別巨大，而且集資款項均未用于公司的生產(chǎn)經(jīng)營，其行為已構(gòu)成集資詐騙罪，且系共同犯罪，依法應(yīng)予懲處�？紤]到邱某賢在較短的時間內(nèi)非法集資200余萬元，涉案人數(shù)眾多，且大多數(shù)為老年人，社會危害性較大，判處有期徒刑十年，并處罰金人民幣30萬元，并責(zé)令退賠被害人250萬元損失。
3.案例分析
近年來，涉及老年人的集資詐騙犯罪頻發(fā)，在涉老年人金融財產(chǎn)權(quán)益受侵害的刑事案件中排名第二位。究其原因不僅是老年人群體法律意識淡薄、風(fēng)險防范能力較弱，也歸因于不法分子的犯罪套路升級，涉案組織從小群體向公司化方向發(fā)展，通過制造假象，以合法形式掩蓋非法目的使老年人防不勝防。國家應(yīng)通過媒體加強普法宣傳，以案釋法，降低老年人陷入非法集資等犯罪的風(fēng)險；加強對涉老非法集資風(fēng)險排查工作力度，要打小打早，發(fā)現(xiàn)苗頭要提前預(yù)防處置；同時，要推進《防范和處置非法集資條例》貫徹落實，壓實地方行政區(qū)域內(nèi)防范和處置非法集資工作的責(zé)任，落實屬地監(jiān)管職能，加強類似案例事中事后的監(jiān)測督查方式，讓各項政策措施能落地、可執(zhí)行。切實保護老年人金融財產(chǎn)權(quán)益不受侵害。
（四）案例4：羅某成與某老年人公寓服務(wù)公司服務(wù)合同糾紛案
關(guān)鍵詞：養(yǎng)老機構(gòu)預(yù)付費、會員卡
1.基本案情
2018年，羅某成與某老年人公寓服務(wù)公司簽訂《（預(yù)定）養(yǎng)老服務(wù)合同書》，約定羅某成繳納3萬元申請成為某老年人公寓服務(wù)公司銀卡會員，某老年人公寓服務(wù)公司每年贈送羅某成2700元福利消費卡，可抵在該公司的消費。兩年中，如果羅某成未到該老年人公寓服務(wù)公司居住，期滿可全額退還預(yù)定金�，F(xiàn)期限屆滿且羅某成未在該老年人公寓服務(wù)公司居住、消費，要求退還預(yù)定金未果訴至法院。
2.處理結(jié)果
法院認為，根據(jù)雙方約定，羅某成兩年內(nèi)未到某老年人公寓服務(wù)公司居住，交付的預(yù)定金可全額退還，現(xiàn)期限已屆滿，故本院對羅某成要求某老年人公寓服務(wù)公司退還支付的3萬元預(yù)定金的請求，符合雙方的約定，因此判決某老年人公寓服務(wù)公司于本判決生效后五日內(nèi)返還羅某成預(yù)定金3萬元。
3.案例分析
通過預(yù)付費形式銷售會員卡是養(yǎng)老機構(gòu)營銷的普遍做法。一些養(yǎng)老機構(gòu)收取會員費后降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、變更服務(wù)內(nèi)容、甚至拒不退款等現(xiàn)象屢見不鮮。由于養(yǎng)老服務(wù)需求的增長以及投資回報返利的誘惑，老年人正成為養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域預(yù)付消費的重要群體。本案旨在提醒廣大老年消費者對會員制、預(yù)付款等養(yǎng)老模式要提高風(fēng)險辨別能力，了解服務(wù)機構(gòu)的經(jīng)營狀況和信用情況，要理性消費購買養(yǎng)老服務(wù)。同時，對于會員制養(yǎng)老模式，既要包容看待、更要強化監(jiān)管，有關(guān)部門要加強養(yǎng)老領(lǐng)域預(yù)付消費治理，在門檻準(zhǔn)入、收費標(biāo)準(zhǔn)、信用評級、資金第三方存管等方面要進一步細化管理，保障養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。
（五）案例5：趙某與某投資管理公司合同糾紛案
關(guān)鍵詞：股權(quán)投資、基金理財
1.基本案情
2015年11月，六旬老人趙某與基金管理人某投資管理公司、某證券公司簽訂基金合同，約定趙某以150萬元人民幣認購某股權(quán)投資基金份額。同月，某投資管理公司的分公司向趙某出具《聯(lián)保書》，保證若因標(biāo)的項目未上市造成收益率損失，則以年化收益率12%回購趙某所持有的某股權(quán)投資基金份額。該分公司于2018年11月注銷，基金合同約定的三年投資期限過后，目標(biāo)公司未能上市，趙某訴至法院，要求某投資管理公司履行《聯(lián)保書》約定義務(wù)，回購其認購的基金份額并按約定利息支付基金轉(zhuǎn)讓收益款。
2.處理結(jié)果
法院認為，依法簽訂的合同受法律保護，對當(dāng)事人具有法律約束力。案涉分公司不具有法人資格，其民事責(zé)任由某投資管理公司承擔(dān)，故案涉分公司以12%年化收益率收購趙某所持基金份額的義務(wù)應(yīng)由某投資管理公司承擔(dān)。因此，判決某投資管理公司應(yīng)向趙某支付回購款150萬元及利息收益。
3.案例分析
近年來，股權(quán)投資正成為老年人的投資熱點，但其高收益的背后通常伴隨著高風(fēng)險。就本案而言，老人趙某認購的基金就面臨著收益率損失、《聯(lián)保書》效力認定、回購條件成立與否等風(fēng)險，這表明股權(quán)投資是一項專業(yè)性極強且高風(fēng)險的投資活動。因此，本案旨在提醒老年人要樹立正確的理財觀，以保本為原則，合理配置資產(chǎn)，分散投資風(fēng)險，切勿把大部分資金都投入到高風(fēng)險型產(chǎn)品中。同時，在簽訂合同時要認真閱讀核心條款，明確權(quán)利義務(wù)，充分進行風(fēng)險評估。此外，圍繞基金、信托、國債、保險、股權(quán)投資等加強金融理財產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)，支持開發(fā)適合老年人并具有長期性、穩(wěn)定性、安全性的金融產(chǎn)品。
（六）案例6：張某明與某保險公司中心支公司保險糾紛案
關(guān)鍵詞：健康保險、理賠糾紛
1.基本案情
2018年，張某明之女王某平作為投保人，張某明作為被保險人在某保險公司中心支公司簽訂了一份名稱為“養(yǎng)老無憂老年防癌疾病保險，附加住院每日補貼醫(yī)療保險、附加住院費用補償醫(yī)療保險”的保險合同，保險人為某保險公司中心支公司。2020年，張某明騎電動車回家途中不慎摔倒，住院治療28天，出院記錄為“左腿閉合性脛骨平臺骨折”，支付醫(yī)療費總額2萬余元。出院后，張某明按合同約定向某保險公司中心支公司提出理賠申請，卻被告知因在投保前患有疾病，以故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)為由要求解除保險合同并拒不履行理賠義務(wù)。之后，張某明起訴至法院要求某保險公司中心支公司支付保險費用。
2.處理結(jié)果
法院認為，投保告知義務(wù)的范圍應(yīng)當(dāng)以保險人詢問的事項為限，投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，且足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人才有權(quán)解除合同。張某明未告知其有慢性支氣管炎病史并非投保人、被保險人必須告知的事項。另外，某保險公司中心支公司未明確規(guī)定投保人、被保險人未履行如實告知義務(wù)達到何種程度，保險人可以拒絕承保或者提高保險費率。本案中，張某明騎電動車時摔倒受傷導(dǎo)致保險責(zé)任，亦不足以影響某保險公司中心支公司同意承�；蛱岣弑ｋU費率。據(jù)此，判決某保險公司中心支公司支付張某明保險金1.4萬元。
3.案例分析
商業(yè)健康險因其具有經(jīng)濟補償和社會救助功能，是老年人抵御疾病風(fēng)險，防止因病返貧的重要手段。近年來，隨著人口老齡化發(fā)展，老年人正成為商業(yè)健康保險的重要消費群體，在實踐中類似的金融消費糾紛也日益增多。本案也提醒老年人購買商業(yè)保險要確認保險銷售人員的資格，多征求家人意見，綜合考慮自身經(jīng)濟承受能力，量力而行，遵守最大誠信原則，如實告知身體健康狀況，審慎簽訂保險合同，提高維權(quán)意識。此外，國家應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬老年人購買商業(yè)保險年齡限制，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)豐富商業(yè)保險產(chǎn)品供給和提升服務(wù)質(zhì)量。同時，有關(guān)部門要研究探索老年金融消費者權(quán)益保護特別立法，金融管理部門、金融機構(gòu)要建立和完善金融消費投訴處理機制，形成包括和解、調(diào)解、仲裁和訴訟在內(nèi)的金融消費糾紛多元化解決機制。
（七）案例7：宣某華、某證券公司營業(yè)部證券交易代理合同糾紛案
關(guān)鍵詞：金融機構(gòu)告知義務(wù)、服務(wù)適老化
1.基本案情
2008年，宣某華與某證券公司營業(yè)部簽訂《證券交易委托代理協(xié)議》，就委托代理證券（包括證券衍生品）交易及其他相關(guān)事宜達成協(xié)議。2019年3月，某證券公司在網(wǎng)站、APP上發(fā)布通知，如客戶個人身份信息不完整則中止金融服務(wù)。7月，某證券公司營業(yè)部以宣某華身份信息不完整為由對其股票交易賬戶進行凍結(jié)。宣某華認為其并未收到或者知曉相應(yīng)公告，某證券公司的凍結(jié)行為構(gòu)成違約，訴至法院要求賠償其財產(chǎn)損失。
2.處理結(jié)果
法院認為，某證券公司有權(quán)依法開展客戶身份信息核實工作，就需要核實的信息內(nèi)容以及拒不配合的行為后果，負有向客戶提前告知的義務(wù)，特別對老年投資者，應(yīng)以合理方式履行相應(yīng)通知義務(wù)。因無相關(guān)證據(jù)證明在官網(wǎng)以及APP上發(fā)布的公告送達至宣某華，應(yīng)認定某證券公司違約，因此判決某證券公司賠償宣某華經(jīng)濟損失1萬元。
3.案例分析
隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)快速發(fā)展，老年人面臨的“數(shù)字鴻溝”問題日益凸顯。不僅出現(xiàn)在交通出行、就醫(yī)、文娛、社會服務(wù)等場景，在金融消費領(lǐng)域也愈發(fā)突出。本案旨在提醒金融機構(gòu)在數(shù)字化升級改造時，也要對服務(wù)進行適老化改造。一方面，要將數(shù)字賦能運用到為老服務(wù)中去，根據(jù)老年人的特點量體裁衣，設(shè)計適合老年人的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出親老、適老的大字版、語音版、簡潔版等智能金融APP；另一方面，要考慮老年人的交易習(xí)慣，保留一定比例的人工服務(wù)網(wǎng)點，更人性化地為老年人提供服務(wù)。此外，更不能因為老年人面臨的“數(shù)字鴻溝”問題而給服務(wù)中的欺老行為理所當(dāng)然地披上合法化的外衣。結(jié)合本案，就老年人自身而言，要跟上時代發(fā)展，加強自身學(xué)習(xí)，提高運用智能技術(shù)的能力和水平，積極融入智慧社會。