“治國有常，而利民為本”。黨的十九屆四中全會強調堅持以人民為中心的發(fā)展思想，強調堅持全面依法治國，建設社會主義法治國家，切實保障社會公平正義和人民權利。在金融領域堅持以人民為中心就是堅持以金融消費者為中心，金融消費者是金融市場的重要參與者，也是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動者。只有堅持從金融消費者的長遠和根本利益出發(fā)，堅持金融為民，加快建立完善有利于保護金融消費者權益的法治體系，不斷豐富金融產品供給，持續(xù)提升金融機構服務質量，才能滿足人民群眾日益增長的美好金融需要，增強金融消費者的幸福感、安全感和獲得感。
一、金融消費者權益保護現狀
黨的十八大以來，為落實“以人民為中心”的發(fā)展思想，金融監(jiān)管部門統(tǒng)籌推進金融消費者權益保護工作，金融機構逐步將消費者權益保護納入公司治理，積極培育消費者權益保護的企業(yè)文化；融入經營發(fā)展，建立全流程消費者權益保護管理體系；普及金融知識，提升金融消費者素養(yǎng)；理順投訴處理渠道，及時妥善處理客戶合理述求；運用問題驅動，持續(xù)改進提升，金融消費者權益保護工作取得了明顯的成效。
但也應看到，在取得成績的同時，我們的工作也面臨著諸多挑戰(zhàn)。當前，以互聯(lián)網、大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的金融科技快速發(fā)展，有效提升了金融服務能力和效率，降低了金融交易成本，拓展了金融服務廣度與深度，更要求我們要進一步做好金融消費者權益保護工作。一方面，金融消費者對新技術、新產品了解有限，人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2018年）》顯示，金融消費者金融知識平均得分僅6.52，金融風險意識亟待加強。另一方面，金融科技服務方式更加虛擬、業(yè)務邊界逐漸模糊、經營環(huán)境不斷開放的特質，加劇了傳統(tǒng)金融風險的外溢效應。尤其是對金融消費者的信息安全造成了較大威脅，信息濫用、侵害金融消費者權益事件仍時有發(fā)生。隨著互聯(lián)網金融發(fā)展，個別損害金融消費者權益的事件，引發(fā)了公眾對于金融消費者權益保護工作的關注，加強金融消費者權益保護法治建設勢在必行。
二、當前金融消費者權益保護立法現狀
2013年10月25日通過的《消費者權益保護法》的修正案(以下簡稱《消法》，從個人信息保護、經營者信息披露義務、風險信息警示等多方面加大了對消費者的保護，充實了消協(xié)的維權職責，并首次在條文中提及了金融機構的義務。除了《消法》，國務院2015年發(fā)布了《關于加強金融消費者權益保護的指導意見》，人民銀行2016年制定了《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，原銀監(jiān)會2013年頒布了《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》，最高院2019年在《全國法院民商事審判工作會議紀要》中專門明確了“關于金融消費者權益保護糾紛案件的審理”內容。此外、人民銀行和銀保監(jiān)會等還下發(fā)了消保體制機制建設、規(guī)范營銷宣傳行為、投訴管理處理等規(guī)范性文件。這些法律法規(guī)以及規(guī)范性文件共同組成了我國金融系統(tǒng)的金融消費者保護制度體系。
從目前國家對金融消費者權益保護的立法情況來看，我國金融消費者權益保護法律體系仍需進一步健全與完善。盡管《消費者權益保護法》明確了加強對消費者的權益保護，但立法背景主要還是針對傳統(tǒng)消費領域，大多是強調保護消費者隱私信息、規(guī)范經營者經營行為的，并未就金融消費者權益保護作出專門規(guī)定。
三、健全金融法治體系的幾點思考
通過深入學習黨的十九屆四中全會和習近平總書記系列重要講話精神，結合工作實際和個人體會，筆者認為當前我國金融消費者權益保護法治體系建設可從以下五個方面進行。
1.制定金融消費者保護法。金融消費者與一般商品消費者存在區(qū)別。2015年，國務院辦公廳印發(fā)了《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，對金融消費者權益保護作了較多的倡導性規(guī)定。近年來，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會也分別出臺了一系列監(jiān)管規(guī)則，在協(xié)調處理金融機構和金融消費者之間的糾紛中也積累了大量的實踐經驗，可以在結合目前既有的成熟規(guī)則和實踐基礎上，總結上升為對金融消費者進行專門保護的《金融消費者權益保護法》。明確金融消費者的概念、金融權益類型、金融機構與金融消費者雙方的權利義務、金融權益保護范圍、救濟途徑、保護程序、金融消費者保護機構及其職責、權限、監(jiān)管措施等，為強化對金融消費者的保護提供法律依據。
2.進一步加強金融數據保護制度建設。新金融發(fā)展高度依賴金融數據信息。制定金融數據法規(guī)，應堅持安全與發(fā)展并重、促進與規(guī)范并舉的原則，明確數據資源采集、確權、開放、流通、交易相關制度，完善數據產權保護制度。讓金融數據在采集時合情合理，使用時有法有據，緩解金融服務的信息不對稱問題，進而推進金融機構提供更普惠、更精準的金融服務。
3.進一步加強金融監(jiān)管的法律體系建設。金融監(jiān)管的目標是以深化供給側結構性改革為主線，堅決打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)，持續(xù)整治金融市場亂象，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，促進金融健康穩(wěn)定發(fā)展。面對新金融，要有新的治理體系，運用大數據、云計算、人工智能等技術對風險進行及時監(jiān)測、預警和處置，建立起基于技術創(chuàng)新的金融風險治理規(guī)范體系。修訂完善原來基于分業(yè)經營分業(yè)監(jiān)管的規(guī)定，重構綜合跨業(yè)發(fā)展的監(jiān)管法律。積極探索適合新形勢的金融科技監(jiān)管模式，強化“穿透式監(jiān)管”理念的貫徹和手段運用，加強對金融機構的全流程監(jiān)管，強化監(jiān)管滲透的深度、廣度和頻率，防范和化解金融業(yè)務風險，加大對違法違規(guī)行為的懲戒力度。
4.進一步健全多元化解糾紛機制。認真落實《關于全面推進金融糾紛多元化解機制建設的意見》，審判機構與金融管理部門、行業(yè)協(xié)會、調解組織形成高效率訴調對接模式，推進一站式多元糾紛調解機制建設。加強分工協(xié)作，提升金融糾紛信息化水平，建立完善金融糾紛典型案例庫、金融投訴數據庫。深化司法、金融信息共享，充分發(fā)揮智慧法院、智慧金融建設對金融糾紛多元化解的積極作用，建設數字化的、網上的解決糾紛機制，更快、更及時地化解金融風險，維護良好的金融市場運行環(huán)境，推進和諧社會的發(fā)展。
5.完善專業(yè)化的金融審判機構。金融產品品種多、術語專業(yè)、法律關系復雜，經濟、政策、法律相互交織，在當前還往往與互聯(lián)網、金融科技交織。金融案件的復雜性、技術性和專業(yè)性需要專業(yè)化的金融審判人才和專業(yè)化的審判機構。設立金融法院或者成立金融審判庭行使金融商事案件審判職能，能夠依法保護合法金融債權，解決金融糾紛，制裁金融違法行為，懲治各類金融犯罪，保護金融消費者合法權益，為金融市場有序運行提供強有力的司法保障。
金融消費者是金融業(yè)之“本”，唯“本”固，“業(yè)”方安。做好金融消費者權益保護是建立一個完善的金融市場的關鍵環(huán)節(jié)，通過完善當前的立法，不斷提升金融機構的服務質量，金融消費者權益能夠得到更好的保護，金融業(yè)可以實現持續(xù)健康發(fā)展。
（作者：嚴斌，建行四川省分行黨委副書記、副行長）