“治國有常，而利民為本”。黨的十九屆四中全會強(qiáng)調(diào)堅持以人民為中心的發(fā)展思想，強(qiáng)調(diào)堅持全面依法治國，建設(shè)社會主義法治國家，切實保障社會公平正義和人民權(quán)利。在金融領(lǐng)域堅持以人民為中心就是堅持以金融消費(fèi)者為中心，金融消費(fèi)者是金融市場的重要參與者，也是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動者。只有堅持從金融消費(fèi)者的長遠(yuǎn)和根本利益出發(fā)，堅持金融為民，加快建立完善有利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法治體系，不斷豐富金融產(chǎn)品供給，持續(xù)提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，才能滿足人民群眾日益增長的美好金融需要，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的幸福感、安全感和獲得感。
一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀
黨的十八大以來，為落實“以人民為中心”的發(fā)展思想，金融監(jiān)管部門統(tǒng)籌推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，金融機(jī)構(gòu)逐步將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理，積極培育消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的企業(yè)文化；融入經(jīng)營發(fā)展，建立全流程消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理體系；普及金融知識，提升金融消費(fèi)者素養(yǎng)；理順投訴處理渠道，及時妥善處理客戶合理述求；運(yùn)用問題驅(qū)動，持續(xù)改進(jìn)提升，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作取得了明顯的成效。
但也應(yīng)看到，在取得成績的同時，我們的工作也面臨著諸多挑戰(zhàn)。當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的金融科技快速發(fā)展，有效提升了金融服務(wù)能力和效率，降低了金融交易成本，拓展了金融服務(wù)廣度與深度，更要求我們要進(jìn)一步做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。一方面，金融消費(fèi)者對新技術(shù)、新產(chǎn)品了解有限，人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2018年）》顯示，金融消費(fèi)者金融知識平均得分僅6.52，金融風(fēng)險意識亟待加強(qiáng)。另一方面，金融科技服務(wù)方式更加虛擬、業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊、經(jīng)營環(huán)境不斷開放的特質(zhì)，加劇了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的外溢效應(yīng)。尤其是對金融消費(fèi)者的信息安全造成了較大威脅，信息濫用、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益事件仍時有發(fā)生。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，個別損害金融消費(fèi)者權(quán)益的事件，引發(fā)了公眾對于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的關(guān)注，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法治建設(shè)勢在必行。
二、當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法現(xiàn)狀
2013年10月25日通過的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的修正案(以下簡稱《消法》，從個人信息保護(hù)、經(jīng)營者信息披露義務(wù)、風(fēng)險信息警示等多方面加大了對消費(fèi)者的保護(hù)，充實了消協(xié)的維權(quán)職責(zé)，并首次在條文中提及了金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)。除了《消法》，國務(wù)院2015年發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的指導(dǎo)意見》，人民銀行2016年制定了《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實施辦法》，原銀監(jiān)會2013年頒布了《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》，最高院2019年在《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》中專門明確了“關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)糾紛案件的審理”內(nèi)容。此外、人民銀行和銀保監(jiān)會等還下發(fā)了消保體制機(jī)制建設(shè)、規(guī)范營銷宣傳行為、投訴管理處理等規(guī)范性文件。這些法律法規(guī)以及規(guī)范性文件共同組成了我國金融系統(tǒng)的金融消費(fèi)者保護(hù)制度體系。
從目前國家對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法情況來看，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系仍需進(jìn)一步健全與完善。盡管《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》明確了加強(qiáng)對消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，但立法背景主要還是針對傳統(tǒng)消費(fèi)領(lǐng)域，大多是強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者隱私信息、規(guī)范經(jīng)營者經(jīng)營行為的，并未就金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作出專門規(guī)定。
三、健全金融法治體系的幾點(diǎn)思考
通過深入學(xué)習(xí)黨的十九屆四中全會和習(xí)近平總書記系列重要講話精神，結(jié)合工作實際和個人體會，筆者認(rèn)為當(dāng)前我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法治體系建設(shè)可從以下五個方面進(jìn)行。
1.制定金融消費(fèi)者保護(hù)法。金融消費(fèi)者與一般商品消費(fèi)者存在區(qū)別。2015年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作了較多的倡導(dǎo)性規(guī)定。近年來，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會也分別出臺了一系列監(jiān)管規(guī)則，在協(xié)調(diào)處理金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的糾紛中也積累了大量的實踐經(jīng)驗，可以在結(jié)合目前既有的成熟規(guī)則和實踐基礎(chǔ)上，總結(jié)上升為對金融消費(fèi)者進(jìn)行專門保護(hù)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。明確金融消費(fèi)者的概念、金融權(quán)益類型、金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者雙方的權(quán)利義務(wù)、金融權(quán)益保護(hù)范圍、救濟(jì)途徑、保護(hù)程序、金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、權(quán)限、監(jiān)管措施等，為強(qiáng)化對金融消費(fèi)者的保護(hù)提供法律依據(jù)。
2.進(jìn)一步加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)保護(hù)制度建設(shè)。新金融發(fā)展高度依賴金融數(shù)據(jù)信息。制定金融數(shù)據(jù)法規(guī)，應(yīng)堅持安全與發(fā)展并重、促進(jìn)與規(guī)范并舉的原則，明確數(shù)據(jù)資源采集、確權(quán)、開放、流通、交易相關(guān)制度，完善數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度。讓金融數(shù)據(jù)在采集時合情合理，使用時有法有據(jù)，緩解金融服務(wù)的信息不對稱問題，進(jìn)而推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提供更普惠、更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。
3.進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管的法律體系建設(shè)。金融監(jiān)管的目標(biāo)是以深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，堅決打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，持續(xù)整治金融市場亂象，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，促進(jìn)金融健康穩(wěn)定發(fā)展。面對新金融，要有新的治理體系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)對風(fēng)險進(jìn)行及時監(jiān)測、預(yù)警和處置，建立起基于技術(shù)創(chuàng)新的金融風(fēng)險治理規(guī)范體系。修訂完善原來基于分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的規(guī)定，重構(gòu)綜合跨業(yè)發(fā)展的監(jiān)管法律。積極探索適合新形勢的金融科技監(jiān)管模式，強(qiáng)化“穿透式監(jiān)管”理念的貫徹和手段運(yùn)用，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的全流程監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管滲透的深度、廣度和頻率，防范和化解金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，加大對違法違規(guī)行為的懲戒力度。
4.進(jìn)一步健全多元化解糾紛機(jī)制。認(rèn)真落實《關(guān)于全面推進(jìn)金融糾紛多元化解機(jī)制建設(shè)的意見》，審判機(jī)構(gòu)與金融管理部門、行業(yè)協(xié)會、調(diào)解組織形成高效率訴調(diào)對接模式，推進(jìn)一站式多元糾紛調(diào)解機(jī)制建設(shè)。加強(qiáng)分工協(xié)作，提升金融糾紛信息化水平，建立完善金融糾紛典型案例庫、金融投訴數(shù)據(jù)庫。深化司法、金融信息共享，充分發(fā)揮智慧法院、智慧金融建設(shè)對金融糾紛多元化解的積極作用，建設(shè)數(shù)字化的、網(wǎng)上的解決糾紛機(jī)制，更快、更及時地化解金融風(fēng)險，維護(hù)良好的金融市場運(yùn)行環(huán)境，推進(jìn)和諧社會的發(fā)展。
5.完善專業(yè)化的金融審判機(jī)構(gòu)。金融產(chǎn)品品種多、術(shù)語專業(yè)、法律關(guān)系復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)、政策、法律相互交織，在當(dāng)前還往往與互聯(lián)網(wǎng)、金融科技交織。金融案件的復(fù)雜性、技術(shù)性和專業(yè)性需要專業(yè)化的金融審判人才和專業(yè)化的審判機(jī)構(gòu)。設(shè)立金融法院或者成立金融審判庭行使金融商事案件審判職能，能夠依法保護(hù)合法金融債權(quán)，解決金融糾紛，制裁金融違法行為，懲治各類金融犯罪，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，為金融市場有序運(yùn)行提供強(qiáng)有力的司法保障。
金融消費(fèi)者是金融業(yè)之“本”，唯“本”固，“業(yè)”方安。做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是建立一個完善的金融市場的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過完善當(dāng)前的立法，不斷提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，金融消費(fèi)者權(quán)益能夠得到更好的保護(hù)，金融業(yè)可以實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。
（作者：嚴(yán)斌，建行四川省分行黨委副書記、副行長）