中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)法律法規(guī)部主任余勛盛，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系農(nóng)村保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任庹國(guó)柱教授；北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾教授；對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院直屬黨支部書記于海純教授；恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司總經(jīng)理凃開元等專業(yè)人士，與部分消費(fèi)者共同探討新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后將對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生哪些積極影響。
余勛盛主任介紹，新《保險(xiǎn)法》與舊《保險(xiǎn)法》的不同，就是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人，突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求。這些原則在法條中清晰地表現(xiàn)出來(lái)。
●增加對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)
消費(fèi)者：能不能通俗地講一下對(duì)普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)新的《保險(xiǎn)法》和原來(lái)的《保險(xiǎn)法》有哪些不同？
庹國(guó)柱：新的《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的保護(hù)有很多地方體現(xiàn)了出來(lái)，我舉個(gè)例子。
我的一個(gè)朋友說(shuō)她買了保險(xiǎn)，她跟丈夫兩個(gè)人每個(gè)月各交500元。買保險(xiǎn)時(shí)營(yíng)銷人員沒有給任何條款，只有一張宣傳材料，宣傳這個(gè)保險(xiǎn)的好處。根據(jù)這個(gè)，她就買了保險(xiǎn)，但是沒有看到保險(xiǎn)條款。買回去后因?yàn)楣ぷ髅�，簽單以后交了錢，簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)附上了保險(xiǎn)條款，但由于工作忙沒時(shí)間看。之后當(dāng)她仔細(xì)看的時(shí)候發(fā)現(xiàn)跟原來(lái)聽的不大一樣，但已經(jīng)過了10天的猶豫期，保單生效了。她覺得很不舒服。持續(xù)了三個(gè)月之后她退掉了，結(jié)果扣掉了1600多元錢。她說(shuō)怎么這樣，跟宣傳的時(shí)候不一樣，和我看到的條款也不一樣，我說(shuō)你當(dāng)時(shí)就應(yīng)該看條款。這次新《保險(xiǎn)法》就很明確，投保單的時(shí)候必須附上條款。
條款里規(guī)定對(duì)你有什么好處，保險(xiǎn)公司有什么責(zé)任免除，這些都要看的，也要看他宣傳的是不是完全符合《保險(xiǎn)法》。新《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定：保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)該附格式條款。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，投保的時(shí)候條款都要附上，是會(huì)增加成本的，但這確實(shí)體現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。
余勛盛：我們修訂《保險(xiǎn)法》是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本的。這里的以人為本就是以投保人、被保險(xiǎn)人和受益人即統(tǒng)稱被保險(xiǎn)人為本。保護(hù)被保險(xiǎn)人利益不僅體現(xiàn)在新《保險(xiǎn)法》的保險(xiǎn)合同法部分，在保險(xiǎn)業(yè)法等其他方面也是體現(xiàn)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的。如在對(duì)保險(xiǎn)公司規(guī)定上，舉兩個(gè)例子，第一次規(guī)定了保險(xiǎn)公司股東的責(zé)任，股東要有持續(xù)盈利能力，必須信譽(yù)良好，必須要遵守關(guān)聯(lián)交易的有關(guān)規(guī)定即控股股東不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險(xiǎn)公司利益。另外，董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法規(guī)或公司章程規(guī)定給保險(xiǎn)公司造成損失的要承擔(dān)賠償責(zé)任。新《保險(xiǎn)法》通過保護(hù)保險(xiǎn)公司利益來(lái)達(dá)到保護(hù)被保險(xiǎn)人的目的。
消費(fèi)者：哪些修訂的條款是直接保護(hù)消費(fèi)者的？
王緒瑾：關(guān)于《保險(xiǎn)法》的問題，其中保險(xiǎn)合同部分的規(guī)定加大了對(duì)消費(fèi)者更明確的保護(hù)。比如說(shuō)第17條關(guān)于責(zé)任免除的問題，投保人因?yàn)檫^失而沒有履行告知義務(wù)，使保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或免于賠償責(zé)任的，新法增加了一個(gè)限定條件，即投保人的過失必須是重大過失，否則保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)解除。這個(gè)修訂減輕了投保人的注意義務(wù)，限制了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利。
關(guān)于保險(xiǎn)利益的問題。保險(xiǎn)利益中增加了勞動(dòng)關(guān)系，對(duì)雇員是有利的。受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。
關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理方面增加的比較多，強(qiáng)調(diào)了償付能力監(jiān)管的加強(qiáng)。在未來(lái)資本市場(chǎng)比較完善的情況下為降低保費(fèi)提供了依據(jù)。
消費(fèi)者：以前的保單是不是也可以享受新的《保險(xiǎn)法》，還是說(shuō)只有
庹國(guó)柱：這個(gè)問題很重要，但是現(xiàn)在還沒有明確答案，有關(guān)部門正在積極協(xié)商。
●簡(jiǎn)化理賠程序
消費(fèi)者：剛才說(shuō)的都是投保過程中的保護(hù)，新《保險(xiǎn)法》在理賠方面對(duì)消費(fèi)者有什么保護(hù)措施或者說(shuō)改變？
庹國(guó)柱：過去理賠需要很多單證，你去了，他每次都說(shuō)缺個(gè)證件，有時(shí)要你跑個(gè)三四回，所以這次規(guī)定了保險(xiǎn)公司一定要將理賠所需的證件一次性告知齊全，縮短了理賠時(shí)間。
對(duì)投保人的告知義務(wù)也重新給予規(guī)定："投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。"這里加了"重大"兩字就不一樣了，過去是問的我就告知，不問的我就不告知，但事實(shí)上可能你隱瞞了什么東西，但不是重大的，對(duì)保險(xiǎn)的后果影響不嚴(yán)重，按照新的《保險(xiǎn)法》看，這不一定影響你將來(lái)的理賠。以前或許到理賠的時(shí)候，因?yàn)槟惝?dāng)時(shí)沒說(shuō)所以不賠，保險(xiǎn)公司一句話就把你推到門外去了，但現(xiàn)在"重大"兩字就很有講究了。只要未告知的內(nèi)容是對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司還是要賠的。這也是從索賠的角度對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的保護(hù)。
●如何做合格消費(fèi)者
消費(fèi)者：對(duì)于充滿了晦澀的專業(yè)保險(xiǎn)詞語(yǔ)的保單來(lái)講，我們應(yīng)該主要看哪些條款？
凃開元：買保險(xiǎn)首先看保障權(quán)益是什么。比如說(shuō)買重大疾病保險(xiǎn)，它所含的內(nèi)容是什么？賠償?shù)慕痤~是多少？繳費(fèi)多少？另外保險(xiǎn)合同中還包括免責(zé)條款，要了解在什么條件下這張保單不能得到理賠。這次《保險(xiǎn)法》從客戶本身來(lái)講，告知事項(xiàng)做了很大的保護(hù)。對(duì)保險(xiǎn)公司有不可抗辯的規(guī)則，經(jīng)營(yíng)者希望在銷售過程里通過營(yíng)銷人員盡量做到說(shuō)清楚講明白，因?yàn)楹罄m(xù)保險(xiǎn)期，保險(xiǎn)公司是站在弱者的立場(chǎng)上。在法庭上辯解時(shí)，保險(xiǎn)公司必須提供確鑿的證據(jù)，才能推翻投保人的申訴。
王緒瑾：條款一定要看清楚的。有時(shí)候是投保時(shí)好說(shuō)，到理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司說(shuō)，根據(jù)理賠的規(guī)定不能賠償。在這種情況下，要保證兩點(diǎn)，一是投保的時(shí)候一定要書面的文字或者確鑿證據(jù)，不能口頭協(xié)商，否則理賠的時(shí)候口說(shuō)無(wú)憑。二是在理賠的過程中，如果保險(xiǎn)公司提出根據(jù)理賠的規(guī)定，不能賠償，這是不行的。保險(xiǎn)公司單方面修改的條款，消費(fèi)者可以不接受。
消費(fèi)者：現(xiàn)在保險(xiǎn)電話營(yíng)銷問題很多，如何看待這些問題？
凃開元：現(xiàn)在電話營(yíng)銷是一種營(yíng)銷方法，因?yàn)橛泻芏嗳瞬辉敢饨佑|代理人，實(shí)際上也有很多人通過電話去買保險(xiǎn)。目前電話營(yíng)銷也有很大的壓力，就是如何取得客戶資料的問題，很多人覺得是不是我個(gè)人的隱私被哪個(gè)機(jī)構(gòu)泄露了出去。我覺得電話營(yíng)銷還會(huì)存在下去，但需要有一些自律的規(guī)定。
于海純：電話營(yíng)銷不好做是因?yàn)槟闳绾巫C明這個(gè)合同是成立的�！侗ｋU(xiǎn)法》第13條，就三句話，投保人提出保險(xiǎn)要求（沒說(shuō)是書面的），經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)公司同意承保，保險(xiǎn)合同成立。這三句話以后就立下了一個(gè)原則，就是保險(xiǎn)合同它是非要事的合同，不是書面的，口頭的完全可以。
我舉一個(gè)例子，某人剛買了一輛新車，給財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)營(yíng)銷員打電話說(shuō)："我剛買輛新車已經(jīng)提出來(lái)了，我向你咨詢一下你給我推薦一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃。"財(cái)險(xiǎn)人員給他制定了一個(gè)完整的計(jì)劃，元角分都計(jì)算出來(lái)的，總的保險(xiǎn)費(fèi)用為11000元。他說(shuō)好，我現(xiàn)在馬上到你那兒去交費(fèi)，雙方商談過程中這個(gè)人很有心，用手機(jī)記錄下來(lái)了。路途中車發(fā)生了碰撞，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司賠不賠？當(dāng)時(shí)那個(gè)保險(xiǎn)公司就不承認(rèn)，但它是肯定要賠的。因?yàn)檫@時(shí)合同已經(jīng)成立了，在談的過程中我買你多少險(xiǎn)種，你給我出了個(gè)計(jì)劃，我說(shuō)好，我就按你的計(jì)劃來(lái)，我現(xiàn)在帶錢去交這個(gè)錢，這時(shí)合同已經(jīng)成立了。最后打官司就是靠手機(jī)里面的錄音，因?yàn)樗涗浟送暾倪^程，保險(xiǎn)公司基本上是要敗訴的。很多人其實(shí)都不清楚，交費(fèi)是合同成立之后的一個(gè)程序。
●選好營(yíng)銷員
消費(fèi)者：保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中應(yīng)該占據(jù)多大比例
恒安標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)顧問：比較通俗的概念是雙10法則，也就是保費(fèi)占收入比例的10%，保額是收入的10倍。但每個(gè)家庭是不一樣的，比如說(shuō)收入狀況、貸款狀況，你希望孩子未來(lái)就讀什么樣的學(xué)校。財(cái)務(wù)目標(biāo)也是不一樣的，比如你想要什么品質(zhì)的生活等，這些都是衡量的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)這些來(lái)選擇所占比例。
消費(fèi)者：怎么判斷推銷員是否合格？
恒安標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)顧問：看推銷員的素質(zhì)，首先專業(yè)是基本的，要看他專業(yè)的證照，證書越齊全說(shuō)明金融知識(shí)越豐富，二是銷售人員的銷售記錄。一般來(lái)講業(yè)績(jī)?cè)胶玫�、證書越好的、獲獎(jiǎng)越多的業(yè)務(wù)員服務(wù)水平會(huì)更高。我們要求推銷員要根據(jù)客戶的實(shí)際家庭財(cái)務(wù)信息量身定做，因?yàn)槊總�(gè)家庭是不一樣的，所以要量身定做財(cái)務(wù)規(guī)劃需求之后，才給您介紹合理的產(chǎn)品。同時(shí)也要讓您了解保險(xiǎn)的功能和其他的輔助責(zé)任。對(duì)銷售人員來(lái)說(shuō)最重要的是是否能夠給您提供持續(xù)的、長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的售后服務(wù)，而且是一些核心的價(jià)值服務(wù)。