主題：保險(xiǎn)法的基本理念
主講人：施文森大法官
主辦：北京航空航天大學(xué)法學(xué)院
主持人：龍衛(wèi)球教授（北京航空航天大學(xué)法學(xué)院院長(zhǎng)）
時(shí)間：2009年4月13日上午10點(diǎn)至12點(diǎn)
地點(diǎn)：北京航空航天大學(xué)如心樓101室
【“中國(guó)法學(xué)大講壇”簡(jiǎn)介】
“中國(guó)法學(xué)大講壇”是北航法學(xué)院于建系10周年、建院5周年之際，精心策劃和組織的一個(gè)法學(xué)高端論壇。 “中國(guó)法學(xué)大講壇”將邀請(qǐng)法學(xué)界名家，就法學(xué)基礎(chǔ)命題或者當(dāng)前熱點(diǎn)論題發(fā)表即時(shí)演說(shuō)或評(píng)論，形成一種宏大輿論動(dòng)力，展現(xiàn)當(dāng)代法學(xué)大家風(fēng)范，打造高水平的北 航法學(xué)教育與研究的陣地，構(gòu)筑當(dāng)今中國(guó)法學(xué)思想與學(xué)術(shù)的頂尖交流平臺(tái)，推動(dòng)一批頗具基礎(chǔ)價(jià)值或者前瞻性的法治重大議題的形成和發(fā)展。
龍衛(wèi)球教授（北京航空航天大學(xué)法學(xué)院院長(zhǎng)、主持人）：
各位老師，各位同學(xué)，大家上午好！今天非常高興能請(qǐng)到著名法學(xué)家施文森先生來(lái)做報(bào)告。施先生蒞臨北航是我們的榮幸。施先生現(xiàn)任我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)優(yōu)遇大法官，在 臺(tái)灣政治大學(xué)兼任教授。之前他是我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“司法院”第六屆大法官之一，也是臺(tái)灣政治大學(xué)的法律系前主任、保險(xiǎn)系前主任。施先生是重要的商法專(zhuān)家，特別 是在保險(xiǎn)法領(lǐng)域術(shù)有專(zhuān)攻，成績(jī)卓著，被譽(yù)為我國(guó)臺(tái)灣“保險(xiǎn)法的創(chuàng)始人”，他的代表作包括《保險(xiǎn)法論文集》、《保險(xiǎn)法論》、《保險(xiǎn)法判決之研究》、《強(qiáng)制汽 車(chē)保險(xiǎn)》等。他在票據(jù)法和其他領(lǐng)域也有很多重要的著作。施先生除了是大法官、大學(xué)者以外，也是法學(xué)教育家。20世紀(jì)60年代，他任臺(tái)灣政治大學(xué)系主任的時(shí) 候，延攬了許多重要學(xué)者在那里任教，其中包括時(shí)任專(zhuān)任教師的邱宏達(dá)、劉鐵錚、林菊枝、施啟揚(yáng)等以及時(shí)任兼任教師的戴東雄、翁岳生等一代名流�？梢�(jiàn)，施先生 在法學(xué)教育上眼光非常獨(dú)到，深明抓住人才就是抓住前提的道理。今天，他來(lái)到我們的中國(guó)法學(xué)大講壇開(kāi)講第六講，講演的題目是《保險(xiǎn)契約法的基本理念》，這正 是施先生擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，一定能夠讓我們大飽耳福。下面有請(qǐng)施先生演講。
施文森先生（我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“司法院”大法官、主講人）：
龍?jiān)洪L(zhǎng)、各位老師、各位同學(xué)，上午好！能被邀請(qǐng)到貴院來(lái)做報(bào)告是我的榮幸。我在這個(gè)領(lǐng)域里是一名老兵，在座的也容易聽(tīng)得出來(lái)，我?guī)е亦l(xiāng)杭州的口音。14 歲前我是沒(méi)進(jìn)過(guò)學(xué)校的，18歲才開(kāi)始到學(xué)校去念書(shū)。在座的各位要比我幸福得多，我相信以你們這么優(yōu)越的壞境，你們前途是無(wú)可限量的。在開(kāi)始報(bào)告之前，我想 給在座的老師同學(xué)們發(fā)一個(gè)邀請(qǐng)，歡迎你們到臺(tái)灣去旅游、去進(jìn)行學(xué)術(shù)交流，我一定請(qǐng)你們吃政大學(xué)生吃的便餐，請(qǐng)你們喝政大的山區(qū)里出產(chǎn)的鐵觀音。如果你們還 對(duì)臺(tái)灣地區(qū)“司法院”有好奇，你們也一定要來(lái)政大一趟，我可以帶你們參觀，給你們講解。在臺(tái)灣地區(qū)，“司法院”具有違憲審查的功能。假如權(quán)利受到侵害的一 方認(rèn)為，法官所適用的法條違背“憲法”的話，他就可以到“司法院”請(qǐng)大法官們給他一個(gè)解釋。除此之外，臺(tái)灣地區(qū)“司法院”大法官還有一個(gè)工作就是，“中央 的法規(guī)”在適用上有不同見(jiàn)解的時(shí)候，由大法官來(lái)統(tǒng)一這些不同的見(jiàn)解。所以，在臺(tái)灣地區(qū)，“憲法”完全可以落實(shí)到我們的生活中來(lái)。
另外，我在上禮拜出了一本書(shū)叫《強(qiáng)制汽車(chē)保險(xiǎn)》。我認(rèn)為，確保我們每個(gè)人有秩序地駕駛汽車(chē)是一個(gè)大問(wèn)題。我有一種使命感，我希望我關(guān)注的東西能引起大家的討論，我并不是來(lái)推銷(xiāo)這本書(shū)，我希望，這本書(shū)能為中國(guó)今后走入汽車(chē)大國(guó)以后的問(wèn)題給出一些建議。
我們作為一個(gè)大國(guó)的公民，怎么樣能使自己變得謙卑，使自己站在他人的角度來(lái)考慮問(wèn)題？我們念法律，念航空法，再退而求其次，我勸你們念念保險(xiǎn)法，因?yàn)楸ｋU(xiǎn) 法是一個(gè)沒(méi)有國(guó)界的法律。所以，我今天來(lái)做一個(gè)題為“保險(xiǎn)契約法在兩大法系下的基本理念”的報(bào)告，來(lái)幫助我們同學(xué)理解保險(xiǎn)法。我們臺(tái)灣地區(qū)政大保險(xiǎn)所大概 是最早進(jìn)行兩岸交流的，所以在1995年公布的大陸《保險(xiǎn)法》的版本里多少可以看到我們臺(tái)灣地區(qū)教授們的一些貢獻(xiàn)。當(dāng)然了，我今天是帶著一顆謙卑的心來(lái)學(xué) 習(xí)的，在我們這個(gè)人口稠密而自然資源并不是很豐富的國(guó)家，以后的發(fā)展將要仰仗的兩個(gè)行業(yè)將會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)和觀光業(yè)。所以，作為從事保險(xiǎn)研究的人所要做的就是， 為保險(xiǎn)業(yè)提供良好的法規(guī)。
在座的可能有些已經(jīng)開(kāi)車(chē)了，你們可能發(fā)現(xiàn)，今天你們開(kāi)車(chē)比以前要更小心了，這不是因?yàn)槟銈儞?dān)心動(dòng)不動(dòng)就被帶入警察局或者監(jiān)獄，而是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法上的汽車(chē)強(qiáng)制 保險(xiǎn)。在國(guó)外，每年都會(huì)公布哪些人是“poor driver”，對(duì)于這些人，保險(xiǎn)公司就要加收保費(fèi)，甚至在有的國(guó)家，會(huì)把這些人的牌照變換一個(gè)顏色。保險(xiǎn)既有公益效應(yīng)又有私益效應(yīng)，私益效應(yīng)有 “peace for man”、“financial security”兩個(gè)方面。
我今天希望利用接下來(lái)的100分鐘跟你們講一下如何掌握保險(xiǎn)法的基本理念，我相信以你們的智慧就可以進(jìn)行舉一反三。
第一，我們先講保險(xiǎn)、保險(xiǎn)行為、保險(xiǎn)契約這三個(gè)理念。從我們法典里的定義來(lái)看，不大容易發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)行為、保險(xiǎn)契約這三者究竟有什么不同。我在這里講的 “保險(xiǎn)”是一個(gè)抽象的概念，是一個(gè)制度的設(shè)計(jì)，這個(gè)制度設(shè)計(jì)里必須要有以下幾個(gè)要件：危險(xiǎn)共同體、危險(xiǎn)（risk）、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與分散、讓不確定變成確定。 嚴(yán)格來(lái)講，這里的“危險(xiǎn)”是“uncertainty”（不確定性）。
一個(gè)人是無(wú)所謂風(fēng)險(xiǎn)分散的，只有曝露在同樣條件下的危險(xiǎn)共同體才講危險(xiǎn)分散。我們的老祖宗是非常精明的商人，他們?cè)诤茉缰霸谧錾鈺r(shí)就懂得了危險(xiǎn)分散， 他們往往依賴(lài)一個(gè)小圈子（如同鄉(xiāng)）來(lái)進(jìn)行危險(xiǎn)分散。不過(guò)，到了2025年，我們將不會(huì)再有“同鄉(xiāng)”的概念，我們也不再依賴(lài)原來(lái)的小圈子進(jìn)行危險(xiǎn)風(fēng)散，我們 所能依賴(lài)的就是保險(xiǎn)，即使是在社會(huì)主義國(guó)家，我們也不能一切都依賴(lài)國(guó)家。一個(gè)人可能至少保了四五種、五六種保險(xiǎn)，比如說(shuō)一個(gè)一家之主可能投有汽車(chē)保險(xiǎn)、醫(yī) 療保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等等。
我們說(shuō)的保險(xiǎn)行為有廣義和狹義之分。廣義的保險(xiǎn)行為，是指所有與保險(xiǎn)有關(guān)的行為，包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為等等。狹義的保險(xiǎn)行為，是指保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)契約必須符合“無(wú)危險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)；無(wú)損失，無(wú)賠償”的原則。
保險(xiǎn)法的第二個(gè)理念是保險(xiǎn)共同體。如何理解保險(xiǎn)共同體？以你們學(xué)生為例說(shuō)明。比如，學(xué)生在四年的大學(xué)生活中可能發(fā)生意外死亡（在臺(tái)灣地區(qū)，意外死亡的發(fā)生 原因往往就是登山），但是學(xué)生這個(gè)危險(xiǎn)共同體很單純，所以，為學(xué)生提供意外死亡保險(xiǎn)的代價(jià)很低。在臺(tái)灣地區(qū)，學(xué)生意外死亡保險(xiǎn)的保費(fèi)非常低，每個(gè)學(xué)生只要 在注冊(cè)的時(shí)候交一點(diǎn)點(diǎn)的錢(qián)，學(xué)生在校期間的意外不幸等都有一定的人身保險(xiǎn)的給付。
第三個(gè)保險(xiǎn)法的理念就是對(duì)價(jià)平衡的觀念。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)契約是有償契約，并且這個(gè)有償契約中的保險(xiǎn)費(fèi)是經(jīng)過(guò)計(jì)算的。拿人壽保險(xiǎn)來(lái)講，我們一定要先算出整個(gè) 國(guó)家公民的平均壽命是多少，而男人與女人的平均壽命又不一樣，女人平均要比男人多活5歲。所以，如果一個(gè)男人娶了一個(gè)比他小的妻子，他一定要為了她而買(mǎi)一 份人身保險(xiǎn)來(lái)確保她晚年的生活。我今天在這里講的學(xué)術(shù)上的東西可能并不是那么重要，但是這些事情你們一定要做，作為一個(gè)男人，能為對(duì)方著想，買(mǎi)一份保險(xiǎn)給 她養(yǎng)老是絕對(duì)必要的。當(dāng)然，人壽保險(xiǎn)是存在于一個(gè)物價(jià)平穩(wěn)的社會(huì)的，假如我們的物價(jià)不停地上漲，人壽保險(xiǎn)是不可能很好地存在的。這是題外話，我要提醒大家 的是，人壽保險(xiǎn)一定要有這個(gè)生命表，這樣才能夠算出來(lái)保險(xiǎn)的對(duì)價(jià)是多少。
不知道同學(xué)們有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在有保險(xiǎn)公司的人給別人贈(zèng)送保險(xiǎn)單。這其實(shí)是很荒唐的，因?yàn)樗馁?zèng)送行為會(huì)影響其他交了保費(fèi)的人的利益。前幾天，我在保監(jiān)會(huì)講 課的時(shí)候說(shuō)，你們看到人家在贈(zèng)送的時(shí)候你們一定要禁止，要處罰。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單不是免費(fèi)的東西，它一定要付對(duì)價(jià)的。
保險(xiǎn)合同還必須以保險(xiǎn)利益為前提。不過(guò)，保險(xiǎn)利益的要求，在在保險(xiǎn)制度剛剛產(chǎn)生的時(shí)候是沒(méi)有的。保險(xiǎn)利益的概念是從哪里來(lái)的呢？這是當(dāng)保險(xiǎn)發(fā)展到人身保險(xiǎn) 的時(shí)候才出現(xiàn)的。當(dāng)時(shí)，有些人以國(guó)王的生命投保，等到國(guó)王真的死了，他們就很高興地慶祝，因?yàn)樗麄兡苣玫揭还P錢(qián)。這是一個(gè)不道德的行為，要禁止。后來(lái)，有 人就想到人民和國(guó)王之間有沒(méi)有保險(xiǎn)上的利害關(guān)系？結(jié)論是，人民是要效忠國(guó)王的，因此與國(guó)王沒(méi)有保險(xiǎn)上的利害關(guān)系，所以，人民就不能對(duì)國(guó)王進(jìn)行保險(xiǎn)。
現(xiàn)代保險(xiǎn)是從中世紀(jì)意大利的人保開(kāi)始的，然后發(fā)展到18世紀(jì)末葉的Lloyd’s coffee shop，Lloyd’s coffee house，所以早期的保險(xiǎn)是要保險(xiǎn)人簽字，原因是在coffee shop里寫(xiě)明了哪些貨物是要運(yùn)到哪里的，等航程完成以后被保險(xiǎn)人才付保險(xiǎn)費(fèi)的，后來(lái)有了進(jìn)步以后，保險(xiǎn)費(fèi)改為在航程開(kāi)始前就要先付了。
保險(xiǎn)從18世紀(jì)中葉開(kāi)始發(fā)展的，確切的年代是1745年，嚴(yán)格的禁止PPI，也就是policy（保險(xiǎn)單）、proof（證明）、interest（利 益）。有一段時(shí)間，大家不問(wèn)誰(shuí)是船東誰(shuí)是貨主，Lloyd’s合同就被拿來(lái)當(dāng)作一個(gè)賭博。于是，英國(guó)首先在其國(guó)內(nèi)對(duì)PPI進(jìn)行了禁止，后來(lái)到1845年發(fā) 展為對(duì)所有來(lái)往英國(guó)的船舶和貨物都適用禁止PPI的規(guī)定。也就是說(shuō)，如果一個(gè)人對(duì)船貨沒(méi)有保險(xiǎn)利益他是不能投保的。在1774年的時(shí)候，人壽保險(xiǎn)的法規(guī)才 出來(lái)，它規(guī)定人壽保險(xiǎn)不是由個(gè)人來(lái)經(jīng)營(yíng)的，而必須由公司來(lái)經(jīng)營(yíng)。到了1906年的時(shí)候，繼《拿破侖法典》以后世界上最完整的保險(xiǎn)法法典出來(lái)了，就是 MINA，1908年出現(xiàn)了《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》。不過(guò)，《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》去年已經(jīng)修正，我們海峽兩岸的保險(xiǎn)法都受到了德國(guó)法的影響，但是立法體例跟德國(guó) 是不一樣的，等一會(huì)兒我會(huì)提到。
我講這個(gè)例子是說(shuō)，作為一個(gè)中國(guó)人，我們一定要念歷史，我們才能吸收到老祖宗的智慧，因?yàn)槿祟?lèi)最壞的事情是不停地重復(fù)歷史的錯(cuò)誤。通過(guò)考察保險(xiǎn)的發(fā)展，我 們得出一個(gè)結(jié)論是：人類(lèi)的保險(xiǎn)是先海上，后陸上；先財(cái)產(chǎn)，后人身。所以，大家要知道，世界各國(guó)的立法中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要在人身保險(xiǎn)之前，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的本質(zhì)是 investment，而不是“損害填補(bǔ)”，人身保險(xiǎn)修改了“損害填補(bǔ)”的原則。我對(duì)大陸即將施行的《保險(xiǎn)法》覺(jué)得很奇怪，因?yàn)樗讶松肀ｋU(xiǎn)放在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 的前面。我在保險(xiǎn)會(huì)講課時(shí)，曾經(jīng)請(qǐng)教過(guò)他們，得到的答復(fù)是說(shuō)大陸的人身保險(xiǎn)做得比較好，所以，立法把人身保險(xiǎn)放在了前面。
這里我們講到“保險(xiǎn)”，其實(shí)“保險(xiǎn)”在中文里是說(shuō)不通的。中國(guó)人怎么會(huì)把insurance或者assurance翻譯為“保險(xiǎn)”呢？這個(gè)詞不是中國(guó)人自 己翻譯的，而是在清朝末年我們請(qǐng)的一個(gè)日本學(xué)者對(duì)insurance做的翻譯，這樣“保險(xiǎn)”就變成了“有保就有險(xiǎn)，不保就沒(méi)有險(xiǎn)”。在英文里，保險(xiǎn)不是這 樣的意思，保險(xiǎn)是把不確定的變成確定，所以在英文里是sure、insure，然后將其變成名詞。所以，“insurance、assurance”在中 文里真正對(duì)應(yīng)的詞應(yīng)該是“保安”（但是我們現(xiàn)在的“保安”指的是另外一個(gè)意義）。類(lèi)似的情況是“無(wú)過(guò)失責(zé)任”其實(shí)也是一個(gè)誤譯，因?yàn)椴豢赡苡袩o(wú)過(guò)失責(zé)任， 而應(yīng)該是“嚴(yán)格責(zé)任”。所以說(shuō)，中國(guó)文字是很難的。
我們對(duì)保險(xiǎn)法有這樣的了解之后，下面我很快地講一下兩大法系的保險(xiǎn)法的區(qū)別。保險(xiǎn)契約在英美誕生的時(shí)候是被定位為“Unilateral”的，你們對(duì)這個(gè) 字一定不陌生，這個(gè)字到目前為止在大陸法沒(méi)有辦法翻譯，我們有人把它翻譯為“單務(wù)契約”，那保險(xiǎn)公司不是樂(lè)死了，因?yàn)閱蝿?wù)契約意味著保險(xiǎn)公司收取了保費(fèi)后 不用為對(duì)價(jià)給付，這個(gè)是荒唐透頂?shù)摹Ｎ覀円私獾�，英美法里有個(gè)要約和允諾是有規(guī)律的，為要約的人是期待承諾（promise，act）的，如果是 promise for an act的話那么就是“Unilateral”。舉個(gè)例子，如果一個(gè)教授對(duì)他的學(xué)生說(shuō)“你給我整理這些稿子，我付你10塊錢(qián)一頁(yè)”，在我們一般的概念里只要 學(xué)生答應(yīng)契約就成立。但是，在英美法里，這個(gè)契約并沒(méi)有生效，而是要等到學(xué)生把所有的稿子都整理完了才能夠請(qǐng)求給付報(bào)酬。保險(xiǎn)在英美法里面，保險(xiǎn)公司用一 個(gè)promise來(lái)交換投保人的一個(gè)act，這個(gè)act是要在付了保費(fèi)之后才生效的。我們現(xiàn)在海峽兩岸在怎么做呢？保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)，一旦所投保的事故 發(fā)生，保險(xiǎn)公司就支付保險(xiǎn)金。至于追溯保險(xiǎn)，它是在海上保險(xiǎn)才有的，人身保險(xiǎn)是不能追溯的。所以，這次的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的修訂已經(jīng)完全脫離了英 美式的做法，因?yàn)樵诖箨懛ㄏ�，保險(xiǎn)契約是一個(gè)諾成契約，而不像美國(guó)是一個(gè)“Unilateral”。更重要的一點(diǎn)是意思一致即生效。所以，我告訴保險(xiǎn)公司 企業(yè)千萬(wàn)不要順期的計(jì)劃，如果這樣的做的結(jié)果就是你拿了人家的一年的保費(fèi)，你卻保障了人家不到一年。假如是四月投保的，你到四月至少通知我把保單拿來(lái)，順 至到四月一號(hào)，四月二十號(hào)以前的二十天我活著呢，那你是不是拿了我的保費(fèi)，保了我十一個(gè)月十天呢？這樣講的話，人保公司的人員肯定會(huì)不高興，他們會(huì)習(xí)慣的 說(shuō)：“你看我?guī)湍沩樒谟?jì)劃，你還要怎么樣!”你順期計(jì)劃，我是吃虧的。在美國(guó)就不是這樣，要求先拿保險(xiǎn)費(fèi)，拿了保險(xiǎn)費(fèi)才生效，人壽保險(xiǎn)一定有這樣的一個(gè)過(guò) 程，所以同學(xué)們?cè)倏赐鈬?guó)的書(shū)的時(shí)候，你們一定要認(rèn)識(shí)到它的這個(gè)歷史背景是怎么來(lái)的，這是兩大法系保險(xiǎn)法的第一個(gè)差異。
第二個(gè)兩大法系保險(xiǎn)法的差異是Formal。這個(gè)是怎么來(lái)的呢？這個(gè)也是日本人弄的，我們的保險(xiǎn)法的很多的名詞都害在日本人手里面，因?yàn)槟莻�(gè)時(shí)候日本最先 引進(jìn)西方的商法，所以我們借助他們的手。早期的留學(xué)生都到日本去，日本的拼音文字是非常模棱兩可的文字，在這里有學(xué)日本文對(duì)不起，你們心里也有數(shù)，因?yàn)樗?的文字有很多拼音字，不像我們的高文化水準(zhǔn)的漢字，形意、形象、形聲，面面俱到的。我們中國(guó)人很少用到拼音字，即使有拼音字，也是設(shè)計(jì)得很好的。你們有一 個(gè)字設(shè)計(jì)得很好，就是現(xiàn)代人發(fā)明出來(lái)的一個(gè)字“泵”，這個(gè)字石頭下面一個(gè)水，這個(gè)簡(jiǎn)直太好了。這是個(gè)新的中文，這個(gè)字不曉得是哪個(gè)聰明人想出來(lái)的，這要是 在西方社會(huì)就在他的名字的后面加一筆，注明這是xx人想到的。你們有沒(méi)有想，水放到石頭上面，水的力量就把石頭頂起來(lái)，這個(gè)就是“泵”。再比如，你想想當(dāng) 年電話到中國(guó)上海來(lái)的時(shí)候，我們叫delaika。中國(guó)人是沒(méi)法接受這套洋玩意的，我們把改稱(chēng)為“電話”，這個(gè)詞多優(yōu)美、多傳神。像這些，你要認(rèn)真的思 考，一個(gè)聰明的祖先，讓后輩的子孫在很多地方受益。在文字上不能更好，這一點(diǎn)中文是可以做到的。有很多人講，中文是非常文學(xué)的文字，中國(guó)的文學(xué)家在世界上 為什么不能拿到諾貝爾文學(xué)獎(jiǎng)，這是因?yàn)槭澜缟蠜](méi)有一個(gè)外國(guó)的文字能表達(dá)我們中國(guó)文學(xué)的優(yōu)美，這才是真正的關(guān)鍵。并不說(shuō)我們中國(guó)的文學(xué)家不能拿到諾貝爾文學(xué) 獎(jiǎng)，至少我還認(rèn)得一些外文吧，大家都是盲目的崇拜莎士比亞，你看看他那個(gè)長(zhǎng)短詩(shī)，我都念了幾十年的英文了，我都沒(méi)有辦法體會(huì)出它的優(yōu)美來(lái)。我們祖先留下來(lái) 的詩(shī)詞，就短短的幾個(gè)詞所含的，哪是一個(gè)西方人能領(lǐng)會(huì)懂的。我們走向大國(guó)一定要了解別人，但是我們不能夠把中國(guó)文化，把自己的東西給忘了，這才是我們做中 國(guó)人最自豪的地方。同學(xué)們有空的時(shí)候也練練毛筆字，不要讓那個(gè)字寫(xiě)的也太離譜了，不要什么都用電腦打字，這都是為你將來(lái)好，為什么呢？我們中國(guó)人活到70 歲的時(shí)候手不會(huì)抖，毛筆字會(huì)讓你八十歲以前手不會(huì)抖，但是你一定要練練毛筆字，這是我的經(jīng)驗(yàn)。一個(gè)人到了七十多歲，手就會(huì)抖，不是因?yàn)橛刑悄虿。且驗(yàn)槟?紀(jì)太大了。但是，練毛筆字的人情況并不是那么的嚴(yán)重，你再看看洋人的手一定會(huì)抖。Formal這個(gè)詞是日本害的，它認(rèn)為保險(xiǎn)是要式契約，我們臺(tái)灣地區(qū)的“ 保險(xiǎn)法”有個(gè)43條講到保險(xiǎn)來(lái)作甚?保險(xiǎn)不主張不生效，但是我可以告訴大家Forma完全是同詞悖解。這個(gè)詞在臺(tái)灣原則上它是一個(gè)契約的形成，有一定的要 件，如果這個(gè)要件不具備就不能訂立契約。后來(lái)他發(fā)現(xiàn)如果這樣的話很可能影響到保險(xiǎn)的發(fā)展。后來(lái)保險(xiǎn)的文件有了一個(gè)代替，什么代替？鋼�。⊿eal），你拿 到文件的時(shí)候有個(gè)鋼印，這個(gè)鋼印也是從西方傳過(guò)來(lái)的，你們拿到的畢業(yè)證上也有個(gè)鋼印，我們臺(tái)灣地區(qū)的畢業(yè)證上也有鋼印，我們的鋼印不知道那個(gè)聰明人把它蓋 到我們的照片上去了，你們是不是也蓋在照片上��！這是很煞風(fēng)景的事情。好不容易念了四年書(shū)，培養(yǎng)了學(xué)生的氣質(zhì)，最后畢業(yè)的時(shí)候，每個(gè)學(xué)生的照片上“嘣”一 個(gè)鋼印蓋在照片上了，實(shí)際上這是大錯(cuò)特錯(cuò)了。你知道這個(gè)鋼印是什么意思，是表示院長(zhǎng)或校長(zhǎng)代表委員會(huì)很神圣的把權(quán)利送給你，不是給你個(gè)學(xué)位。你要看西方 啊，他很簡(jiǎn)單，什么院長(zhǎng)或者校長(zhǎng)，送給你畢業(yè)學(xué)位送給你，連帶著這個(gè)學(xué)位象征的權(quán)利神圣送個(gè)你，表明這個(gè)鋼�。⊿eal）的神圣化。保險(xiǎn)早期有個(gè)暗示，文 件如果有這個(gè)奇數(shù)列，不要它受影響，所以，蓋上鋼印。后來(lái)，人為化過(guò)程中演變成的鋼印，我們的老祖宗在文件上不用，沒(méi)有鋼印這個(gè)詞，它是后來(lái)才傳進(jìn)來(lái)的。 這就是說(shuō)，保險(xiǎn)契約原則上是個(gè)諾成性的，后來(lái)在人為過(guò)程中把它形式化了，英文書(shū)里面都是口頭語(yǔ)，并不是日本所講的保單不做成，契約不生效。再看看新修訂的 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，它已經(jīng)告訴你了，格式條款你可以用，也可以自己擬定，這表明有很大的進(jìn)步，立法機(jī)構(gòu)有很多的人才，他們看了西方的很多東 西，能夠隨之現(xiàn)代化。是不是日本講的保單不做成契約不生效？那簡(jiǎn)直笑死人。
第三個(gè)兩大法系保險(xiǎn)法的理念，我要講的是射幸性。這個(gè)在大陸和臺(tái)灣地區(qū)都是接受的，它主要講一個(gè)什么東西呢？一方面契約成立生效后一方的給付是不變的，另 一方面要看看這個(gè)條件的成就是否，才能發(fā)生權(quán)利變動(dòng)。這個(gè)叫做Aleatory (射幸)，也就是有時(shí)候如果你投保了，但是約定的條件沒(méi)有發(fā)生，你什么也拿不回來(lái)。拿你們學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，念個(gè)四年大學(xué)什么事也沒(méi)發(fā)生，你們都平平 安安的，你什么保險(xiǎn)給付沒(méi)有拿到。但是，也有人拿到了保險(xiǎn)金，那是倒霉的人，在把危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散中你做了個(gè)好事。保險(xiǎn)人收了你的保費(fèi)，至于是否兌現(xiàn)保險(xiǎn)給 付，要看這個(gè)條件成就了沒(méi)有，這個(gè)事故發(fā)生了沒(méi)有，這個(gè)火災(zāi)發(fā)生了沒(méi)有？假如說(shuō)是人壽保險(xiǎn)，就要看你到了約定的年齡是否死亡？
第四個(gè)兩大法系保險(xiǎn)法的理念，我要說(shuō)到Personal這個(gè)詞，它不是很多教保險(xiǎn)老師講課時(shí)候說(shuō)是要分對(duì)人對(duì)物，其實(shí)，所有的保險(xiǎn)契約都是對(duì)人的，是存在 于人與人之間的。Personal這個(gè)英語(yǔ)詞強(qiáng)調(diào)人們的品德，這個(gè)危險(xiǎn)的標(biāo)的的危險(xiǎn)的高低，要看這個(gè)物在誰(shuí)的手里面。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)里面，我施某人拿這個(gè)瓶子 投保，這個(gè)瓶子在我的管理下，我是很小心的人。假如我是很粗心大意的人，保險(xiǎn)合同的條件就會(huì)發(fā)生變動(dòng)，這就是為什么保險(xiǎn)具有高度的屬人性。這輛車(chē)是甲開(kāi)， 一定要甲開(kāi)，假如說(shuō)是你的妻子或者兒子開(kāi)，一定要說(shuō)明。如果在美國(guó)，保險(xiǎn)公司就會(huì)很簡(jiǎn)單的問(wèn)你，你的小孩幾歲？他十六歲就可以開(kāi)車(chē)。你的孩子在學(xué)校的成績(jī) 怎麼樣？美國(guó)的孩子的品德好，一般學(xué)習(xí)成績(jī)也好，就叫做Moral Student，這個(gè)似乎可以一知半解地理解為“紅領(lǐng)巾生”吧。保險(xiǎn)的重要問(wèn)題就在于，投保人的品德，尤其是人身保險(xiǎn)的人身責(zé)任性很強(qiáng)，因?yàn)橥侗Ｈ撕捅槐?險(xiǎn)人有時(shí)不是一個(gè)人，被保險(xiǎn)人還是自己照顧他的。所以，我曾經(jīng)講到在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里面，要保人故意或者重大過(guò)失致標(biāo)的物毀損或者滅失的不給付保險(xiǎn)金，但是在人 壽保險(xiǎn)里面，縱使投保人謀殺了被保險(xiǎn)人，是不是也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢？海峽兩岸的保險(xiǎn)法規(guī)都是這樣寫(xiě)的，但是這樣是有欠思考的。因?yàn)槊總�(gè)人投保都有所謂的合 理期待。我們講有個(gè)人投保，是為了保障他孩子的生活，一天丈夫?qū)ζ拮诱f(shuō)趁著我現(xiàn)在還能賺錢(qián)，為孩子買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)，將來(lái)讓孩子能上大學(xué)，這個(gè)是他買(mǎi)保險(xiǎn)的用意。 后來(lái)，假如說(shuō)他們夫妻之間有不愉快的事情發(fā)生，先生在非常氣憤之下把妻子給謀殺了，小孩的媽媽沒(méi)有了，投保人即小孩的父親也判處了死刑，于是保險(xiǎn)公司對(duì)小 孩說(shuō)，我們不能給付保險(xiǎn)金，因?yàn)橥侗Ｈ酥\殺了被保險(xiǎn)人，法律規(guī)定不能給付保險(xiǎn)金。將心比心，我們可以這樣做嗎？我們只是舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，這種事情，我們 的保監(jiān)會(huì)或保險(xiǎn)公司的人員及我們的學(xué)者要先坐下來(lái)談，千萬(wàn)不能先入為主，不能認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是這樣做的，人壽保險(xiǎn)當(dāng)然也可以這樣的做。不是這樣的。什么情 況下保險(xiǎn)公司可以不賠呢？投保人為了獲取保險(xiǎn)給付而謀殺被保險(xiǎn)人。此時(shí)，假如保險(xiǎn)人向投保人支付了保險(xiǎn)金，可能助長(zhǎng)不良風(fēng)氣的產(chǎn)生。我有時(shí)說(shuō)，難道寫(xiě)保險(xiǎn) 合同條款的人，很多外國(guó)的書(shū)他沒(méi)有看嗎？不是，就是先入為主的緣故，人家是這么寫(xiě)的，咱們也要這樣，兩岸的保險(xiǎn)法規(guī)都是這樣的。
下面我講一下保險(xiǎn)中的擔(dān)保（guarantee），在大陸的保險(xiǎn)法里面沒(méi)有“擔(dān)�！�，我認(rèn)為這個(gè)制度在保險(xiǎn)制度發(fā)展的過(guò)程中扮有重要的角色。因?yàn)橐郧百Y信 不發(fā)達(dá)，有時(shí)候錯(cuò)與對(duì)沒(méi)有辦法去驗(yàn)證，所以，投保的時(shí)候，保險(xiǎn)人都要問(wèn)你，讓你主動(dòng)說(shuō)明，這個(gè)不像大陸《保險(xiǎn)法》里采用的詢(xún)問(wèn)主義，早期各國(guó)的保險(xiǎn)法是采 用主動(dòng)申報(bào)主義，申報(bào)完了要你進(jìn)一步地提供擔(dān)保，但是，后來(lái)為什么演變到保險(xiǎn)中的“擔(dān)保”不受重視了呢？擔(dān)保有兩種，一種是assure 一種是guarantee，前者是過(guò)去信任的實(shí)現(xiàn)，后者是信任將來(lái)的實(shí)現(xiàn)。但是，因?yàn)榘堰@個(gè)擔(dān)保用到人身保險(xiǎn)引起學(xué)術(shù)界者強(qiáng)烈的反感。它是怎么來(lái)用的呢？ 美國(guó)在十九世紀(jì)末到二十世紀(jì)初，它是怎么濫用的？他這樣問(wèn)投保人，“你的父母是否還健在？如果已過(guò)世，他們的死的時(shí)候年齡是多少？”對(duì)于投保人的答復(fù)，他 要求提供擔(dān)保。我們一般來(lái)講，對(duì)于父母的年齡不太留意，對(duì)于生日倒是能記住，我們一出生就看到父母比我老，至于老多少，真的不知道。他們?nèi)绻麊?wèn)我同樣的問(wèn) 題，我都答不出來(lái)。在這個(gè)時(shí)候隨便想出一個(gè)年齡說(shuō)，我爸爸70歲了，后來(lái)保險(xiǎn)公司一查，實(shí)際上只有六十九歲半。你知道一旦擔(dān)保的話，就要完全的符合，不能 夠有偏差，這樣保險(xiǎn)公司就可以解除契約了。有一個(gè)詞強(qiáng)調(diào)一下，我所說(shuō)的解除，和大陸保險(xiǎn)法上所說(shuō)的解除是不一樣的，你們的多數(shù)屬于終止，我說(shuō)的解除是有溯 及既往的效力，終止不具有溯及既往的效力。終止權(quán)的行使是不需要理由的，解除權(quán)的行使需要好多的理由。這是這兩個(gè)用語(yǔ)不一樣的地方，在這特別提一下。到了 20世紀(jì)40 年代，保險(xiǎn)中的擔(dān)保制度就被取消掉了，變成了說(shuō)明，變成了肯定性擔(dān)保，就需要說(shuō)明。如果是擔(dān)保（guarantee）一定要解釋說(shuō)明清楚，否則的話，就解 釋為肯定性擔(dān)保，這是個(gè)很大的轉(zhuǎn)變，這也是為什么大陸《保險(xiǎn)法》里沒(méi)有規(guī)定這個(gè)擔(dān)保。不過(guò)，在大陸最高法院的司法解釋里有擔(dān)保，這就說(shuō)明，法官在實(shí)踐中碰 到過(guò)類(lèi)似的事情。對(duì)于guarantee在座許多同學(xué)可能不知道我在講什么東西，舉個(gè)例子，當(dāng)我們?yōu)橐蛔髽峭兑粋�(gè)火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)問(wèn)，你們這個(gè)大樓晚 上有沒(méi)有保安人員？英文里面就是watchmen，有自然要安全得多。你投保的時(shí)候說(shuō)有，等到事故發(fā)生了，保安人員辭職不干了。保險(xiǎn)公司該不該賠？保險(xiǎn)公 司說(shuō)，我有保安人員的說(shuō)法是個(gè)guarantee，你說(shuō)你有watchmen，你現(xiàn)在的watchmen到哪去了？被保險(xiǎn)人就會(huì)說(shuō)，我曾竭力他，同時(shí)也在 尋找新的保安人員，明天就有保安人員上班。這個(gè)保險(xiǎn)很好玩，你投保的時(shí)候它沒(méi)事，一旦你保險(xiǎn)斷了，事故就發(fā)生了。這個(gè)世界妙在這個(gè)地方。實(shí)際上，保險(xiǎn)的目 的就是不要有事。只有一件事情是避免不了的，你的退休金啊，養(yǎng)老等，這些是沒(méi)有辦法的事情。很多事情像火災(zāi)發(fā)生以后，你說(shuō)多氣人啊，你再辯也沒(méi)用，但是法 官很厲害啊，他把保險(xiǎn)公司的合同文本拿來(lái)說(shuō)你要人家簽合同有沒(méi)有告訴他，這是一個(gè)擔(dān)保啊，你要告訴他這是一個(gè)擔(dān)保。法官就告訴他了，是擔(dān)保沒(méi)有錯(cuò)，你講的 是擔(dān)保對(duì)不對(duì)？那你有有沒(méi)有告訴他是擔(dān)保呢？保險(xiǎn)公司說(shuō)我沒(méi)有！一個(gè)普通人又怎么能分清哪一種是擔(dān)保，哪一種不是擔(dān)保，你沒(méi)有說(shuō)明的嗎?是他自己看錯(cuò)的， 這樣投保人就贏了官司。法官判得好不好？這個(gè)法官讓你感到，他非常得通理性的，是個(gè)好法官。我們臺(tái)灣地區(qū)“司法院”第六屆大法官總共15人全體年齡加起來(lái) 超過(guò)一千歲，我們說(shuō)，千歲之廳要做千年的事情，我們的年齡比較大，我們看到的事情也比較深，還有一點(diǎn)就是臺(tái)灣地區(qū)“司法院”大法官是絕對(duì)沒(méi)有政治上的偏好 的，這一點(diǎn)是明確的，至于說(shuō)內(nèi)心里有沒(méi)有某種想法，那是另外一回事，因?yàn)閮?nèi)心的事情是不能讓人看到的。所以，我就講啊，你們有機(jī)會(huì)可以到臺(tái)灣地區(qū)“法院” 的網(wǎng)站看看，很多事情我們是怎么樣講的，我們有很多的解釋?zhuān)瑢?lái)可能對(duì)大陸的法治會(huì)有深遠(yuǎn)的影響。所以我就講啊，“擔(dān)保”這個(gè)東西，保險(xiǎn)法里沒(méi)有但是在司 法的實(shí)務(wù)中是有的。
下面我要講的一個(gè)最關(guān)鍵的東西就是什么叫做保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益最先用在實(shí)務(wù)上的是海上保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益它本身基本上是可以用金錢(qián)量化的，這是最初的觀念。但 是，我們要了解到當(dāng)保險(xiǎn)的理念運(yùn)用到人壽保險(xiǎn)的時(shí)候，我們?cè)趺慈ゴ_定保險(xiǎn)利益。比如說(shuō)，甲乙結(jié)為夫妻，他們之間的保險(xiǎn)利益即夫?qū)ζ夼c妻對(duì)夫的保險(xiǎn)利益怎么 算呢?子女對(duì)父母有保險(xiǎn)利益，這個(gè)又怎么算呢？如果要對(duì)它進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的量化，每個(gè)人都會(huì)想到金錢(qián)量化的結(jié)果會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。為什么在西方社會(huì)人們對(duì) 人壽保險(xiǎn)那么保留，他認(rèn)為這個(gè)是個(gè)不道德的東西。但是我們一談保險(xiǎn)利益就是金錢(qián)利益，一到人壽保險(xiǎn)怎么辦？說(shuō)是用被保險(xiǎn)人的“同意”來(lái)替代，這是很荒唐 的，這是從哪來(lái)的？德國(guó)法。德國(guó)法就說(shuō)你同意就可以，那同意還得了。事實(shí)上到20世紀(jì)中葉以后，美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益出現(xiàn)了兩派學(xué)說(shuō)，一個(gè)是所謂的經(jīng)濟(jì)利益說(shuō)， 一個(gè)是所謂的利害關(guān)系說(shuō)。經(jīng)濟(jì)利益說(shuō)的最典型的例子是美國(guó)最高法院的判決，判決中說(shuō)，丈夫?qū)ζ拮拥挠薪?jīng)濟(jì)利益是因?yàn)檎煞蚩梢砸笃拮幼鰟趧?wù)。那么，妻子為 什么對(duì)丈夫有經(jīng)濟(jì)利益呢？因?yàn)樗梢砸笳煞蚬B(yǎng)，這就是經(jīng)濟(jì)利益。至于子女呢，說(shuō)十八歲以前，父母對(duì)于子女有撫養(yǎng)的義務(wù)，過(guò)了十八歲就沒(méi)有了。這樣解釋 下去那個(gè)法官肯定會(huì)被人家罵死�，F(xiàn)在哪有一個(gè)男人結(jié)婚是為了女人為他提供勞務(wù)或者家庭事務(wù)，這樣的女人不容易找到。她愿意做勞務(wù)，那是她自愿的，但不是認(rèn) 為，丈夫想當(dāng)然的就有要求妻子提供勞務(wù)的權(quán)利。我一直在講，對(duì)男生而言，學(xué)乖一點(diǎn)，結(jié)了婚以后，要幫著做點(diǎn)家務(wù)，因?yàn)橐话闩遣辉赶赐氲模芙o你洗碗 是很好的，有做菜又洗碗那是更佳。家里有事情大家都要做，你最好誠(chéng)懇地表示要參與這個(gè)事情，男生千萬(wàn)不要做大老爺，因?yàn)榇罄蠣數(shù)臍q月隨著清朝的滅亡已經(jīng)永 遠(yuǎn)不再來(lái)了。我們一定要了解到，現(xiàn)在是沒(méi)有大老爺?shù)臍q月，我經(jīng)常開(kāi)玩笑的講，在古代我能做八個(gè)人抬得大矯，現(xiàn)在有四個(gè)人抬已經(jīng)很不錯(cuò)了，歲月是在變的。所 以，我們要把保險(xiǎn)利益的概念改為利害關(guān)系說(shuō)，而非經(jīng)濟(jì)利益說(shuō)。在傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一個(gè)是對(duì)標(biāo)的物的權(quán)利，一個(gè)是對(duì)其的占有，這種保險(xiǎn)利益是可以保的，問(wèn)題 是最后保險(xiǎn)公司不會(huì)賠，為什么呢？因?yàn)槟阋r的時(shí)候要說(shuō)清楚，你有沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的利益?在這里證明不了你的經(jīng)濟(jì)利益，所以法院就講，寧愿讓保險(xiǎn)公司不履行契 約，也不能讓不法的人獲得非法經(jīng)濟(jì)利益，這是比例原則的另外一個(gè)適用。所以，在這種情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里面你說(shuō)它有經(jīng)濟(jì)利益的話，還能說(shuō)得過(guò)去，但是很勉 強(qiáng)，但是，說(shuō)有利害關(guān)系就可以，哪里來(lái)的？因?yàn)槲覍?duì)這個(gè)標(biāo)的物有占有權(quán)。人身保險(xiǎn)里能這么說(shuō)嗎？在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益一定要以有法律規(guī)定限度以?xún)?nèi)的身份 關(guān)系為基礎(chǔ)，配偶是第一位的，父母子女是第二位的，尤其是在我們中國(guó)這個(gè)社會(huì)，不管你的年齡多大，父母子女永遠(yuǎn)是最重要的一個(gè)關(guān)系，我們臺(tái)灣地區(qū)還擴(kuò)及到 兄弟姐妹。一定要有這個(gè)關(guān)系，不過(guò)，只有這個(gè)關(guān)系還不夠，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命和身體，涉及到生命權(quán)與人格權(quán)，所以還必須要同意，而非用“同意” 來(lái)代替。所以人壽的保險(xiǎn)利害關(guān)系是怎么產(chǎn)生的，有兩種途徑：一個(gè)是因身份產(chǎn)生的，還有一個(gè)是因經(jīng)濟(jì)利益上的切身利害關(guān)系產(chǎn)生的。舉個(gè)例子來(lái)講，你辦了公 司，請(qǐng)我到你的公司當(dāng)總經(jīng)理，你對(duì)我有切身的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，為什么呢？因?yàn)槲疫@個(gè)經(jīng)理很能干，活著可以為你賺錢(qián)，所以你是可以為我投保的，但是也僅限于公 司里的骨干成員，將來(lái)公司還要依靠他，這樣才可以。問(wèn)題是，我作為總經(jīng)理，我能不能拿這個(gè)工廠來(lái)投保，這也是可以的，因?yàn)橛袕R在，才有和尚，這個(gè)道理是很 明顯的，有工廠在，才有我這個(gè)總經(jīng)理啊。所以，這一次大陸《保險(xiǎn)法》的修正，用了一個(gè)“勞動(dòng)關(guān)系”，說(shuō)這個(gè)雇主可以為勞工投保，因?yàn)楣椭鲗?duì)勞工有保險(xiǎn)利 益，這其實(shí)是個(gè)誤解，雇主對(duì)于一般的勞工是絕對(duì)沒(méi)有切身的利害關(guān)系的，他是隨時(shí)可以更換勞工的。再舉個(gè)例子，大學(xué)的校長(zhǎng)對(duì)于你們學(xué)生有沒(méi)有利害關(guān)系？龍?jiān)?長(zhǎng)對(duì)于你們有沒(méi)有保險(xiǎn)利益？當(dāng)然沒(méi)有啊。因?yàn)闆](méi)有這種身份上的關(guān)系在，要是在古代一日為師，終身為父，這個(gè)另當(dāng)別論�，F(xiàn)在不一樣啊。沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)是 很危險(xiǎn)的。雇主為什么要為員工投保？它其實(shí)是雇主為了提高員工福利，代表這個(gè)全體員工投保全體險(xiǎn)，此時(shí)，全體員工才是真正的被保險(xiǎn)人和投保人。后來(lái)，保監(jiān) 會(huì)有人發(fā)現(xiàn)了雇主為員工投保，可能會(huì)發(fā)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，所以，它在后面又加了個(gè)尾巴，即此時(shí)只能指定員工自己或者他的親人作為受益人。這就相當(dāng)于腦袋已 經(jīng)出去了，把尾巴抓了一下，本來(lái)就是只有員工能夠?yàn)樽约和侗５陌 ＜偃缯f(shuō)一個(gè)雇主可以員工拿來(lái)投保，還可以指定收益人，那還得了。我們現(xiàn)在都是獨(dú)生子女家 庭，沒(méi)有哪個(gè)父母不愛(ài)子女的，但是現(xiàn)在臺(tái)灣地區(qū)就發(fā)生過(guò)父母把子女都謀殺了，何況是雇主對(duì)員工呢？所以，我們說(shuō)，保險(xiǎn)利益的認(rèn)定一定要采用利害關(guān)系說(shuō)，經(jīng) 濟(jì)利益說(shuō)是說(shuō)不通的，這也是我多少年來(lái)研究保險(xiǎn)法的一個(gè)基本的信念。利害關(guān)系說(shuō)，它是從哪里來(lái)的，對(duì)于財(cái)產(chǎn)有經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，對(duì)于人壽有身份的切身的利害 關(guān)系。
拿立法的情況來(lái)說(shuō)，最重要的一點(diǎn)就是各國(guó)立法的體系是不一樣的，海峽兩岸的立法體系也是不一樣的。至于美國(guó)的立法它就是完全的混合立法，因?yàn)樗饕谋ｋU(xiǎn) 契約法都在countrylaw里面，德國(guó)的立法是怎么樣呢？你們這里很多念法理學(xué)、公法的，你們都知道德國(guó)是一個(gè)公法和私法非常分明的國(guó)家，嚴(yán)格說(shuō)來(lái)， 他們的私法里面不能有公法，后來(lái)二戰(zhàn)后，經(jīng)濟(jì)法才出現(xiàn)，本來(lái)經(jīng)濟(jì)法里面是私行為自主調(diào)節(jié)，后來(lái)出于國(guó)家主權(quán)的對(duì)于經(jīng)濟(jì)干涉，這才有經(jīng)濟(jì)法的理念產(chǎn)生。德國(guó) 的保險(xiǎn)法是什么，它的契約法和保險(xiǎn)業(yè)法是分開(kāi)的。最后一句話我要講什么呢？大陸法系講究法理，是公法和私法分開(kāi)的體系。在這樣的情況下，在它的保險(xiǎn)契約法 與保險(xiǎn)業(yè)法都嚴(yán)格遵循一些原則。在保險(xiǎn)契約法上，有一些禁止性的規(guī)定，違背禁止性規(guī)定就絕對(duì)無(wú)效。還有些強(qiáng)制性的規(guī)定，有些是絕對(duì)強(qiáng)制，有些是相對(duì)強(qiáng)制， 就是說(shuō)原則說(shuō)這些規(guī)定，但是你可以規(guī)定不同的規(guī)定；絕對(duì)強(qiáng)制就是一定要是這個(gè)樣子的。臺(tái)灣地區(qū)的“保險(xiǎn)法”和大陸的《保險(xiǎn)法》就有的規(guī)定，對(duì)于大家有爭(zhēng)議 的格式條款，一定要做有利于被保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)@個(gè)就是個(gè)強(qiáng)制性的規(guī)定。
接下來(lái)，我利用這個(gè)機(jī)會(huì)，用三五分鐘把這次大陸《保險(xiǎn)法》修改的重點(diǎn)內(nèi)容簡(jiǎn)述一下。我是外來(lái)的，我講錯(cuò)，請(qǐng)你們?cè)瓫�。最重要的變�?dòng)，我不大理解，例如，為 什么把人壽保險(xiǎn)拿到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之前，我去保監(jiān)會(huì)請(qǐng)教楊華柏主任，他給我一些解釋?zhuān)疫�需要進(jìn)一步的思考研究。第二點(diǎn)，有一個(gè)條文，他把它刪掉了，就是保護(hù)隱 私權(quán)，隱私權(quán)原來(lái)寫(xiě)得不好，它就應(yīng)該寫(xiě)在人壽保險(xiǎn)這一塊。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命和身體權(quán)，我剛才不是說(shuō)過(guò)嗎？夫?yàn)槠薇�，妻為夫保，你保了，保單�?不要拿出來(lái)讓他知道，因?yàn)橥獾臅r(shí)候，好像是人與人之間的關(guān)系用經(jīng)濟(jì)利益來(lái)量化，這個(gè)是很不好的。尤其在我的書(shū)里面，我都強(qiáng)調(diào)，在投保人與被保險(xiǎn)人不是同 一人，在征求被保險(xiǎn)人同意的時(shí)候，會(huì)問(wèn)他三個(gè)問(wèn)題，第一是你愿不愿意作為投保人或者被保險(xiǎn)人？第二個(gè)是你知不知道投保的金額是多少？第三個(gè)是將來(lái)情況出現(xiàn) 了變化，你還愿不愿意做被保險(xiǎn)人？第三個(gè)問(wèn)題實(shí)際是說(shuō)，將來(lái)你們兩個(gè)離婚了怎么辦？當(dāng)然，保險(xiǎn)公司不能講這樣的話，人都是聰明的，只要點(diǎn)到為止就好。所 以，就說(shuō)有變化你愿不愿意繼續(xù)？但是對(duì)于第三個(gè)問(wèn)題，很多人都不愿意回答。這個(gè)問(wèn)題尤其是在公司為總經(jīng)理投保，公司為員工投保，這一點(diǎn)要告訴他，因?yàn)榍闆r 變化了，比如我要被解雇了，憑什么還拿我的命讓你投保。我覺(jué)得，保險(xiǎn)公司在任何情況下都不能泄漏為誰(shuí)投保，投保的金額是多少，以及當(dāng)事人的身體狀況的健康 的資料等，保險(xiǎn)公司負(fù)有保密的義務(wù)，這個(gè)在其他法律有規(guī)定如《合同法》，所以，大陸《保險(xiǎn)法》修改中最后把它刪除了，我認(rèn)為原來(lái)的32 條有保留的必要。第三點(diǎn)呢，我覺(jué)得，保險(xiǎn)利益是不是能夠把它作抽象的界定？對(duì)于保險(xiǎn)利益存在的時(shí)點(diǎn)也規(guī)定的不一樣，規(guī)定得并不周全，按照大陸新《保險(xiǎn)法》 的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)是投保時(shí)享有保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有保險(xiǎn)利益。在座的老師可能有人知道，我大概曾花了一年半的時(shí)間把美國(guó)加 州的保險(xiǎn)法典翻譯出來(lái)。它規(guī)定，對(duì)于陸上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)是在投保時(shí)享有保險(xiǎn)利益，而對(duì)于海上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)是事故發(fā)生時(shí)享有保險(xiǎn)利益。這次大陸《保險(xiǎn) 法》的修正條文規(guī)定得是不是有欠周全，在這我先提出來(lái)。對(duì)于剛才我說(shuō)的雇主對(duì)勞動(dòng)者是否有保險(xiǎn)利益，我認(rèn)為，大陸《保險(xiǎn)法》沒(méi)有必要規(guī)定有保險(xiǎn)利益，只要 把投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系弄清楚了就很好了，雇主應(yīng)當(dāng)以代理人的身份代勞動(dòng)者投保，這是比較容易解決的問(wèn)題。至于“同意”是不是可以替代保險(xiǎn)利益呢？我認(rèn) 為，同意是絕不能替代人與人之間的身份或者經(jīng)濟(jì)上切身的利害關(guān)系。大陸《保險(xiǎn)法》最好的條文在哪里呢？我認(rèn)為，是第17條，即格式條款的規(guī)制。16條規(guī)定 投保人有如實(shí)告知義務(wù)，這一點(diǎn)我們要提出來(lái)的是，該條中的違反如實(shí)告知義務(wù)不能包括故意的情形，故意的情形屬于詐欺。另外，該條規(guī)定，投保人違反告知義務(wù) 的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，該解除權(quán)手除斥期間的限制。在大陸的合同法里，因詐欺而撤銷(xiāo)合同的撤銷(xiāo)權(quán)行使期限比較長(zhǎng)是一年。臺(tái)灣地區(qū)犯了大錯(cuò)，它認(rèn)為保險(xiǎn)法 詐欺的不適用民法的規(guī)定，適用較短的除斥期間。但是我認(rèn)為，大陸《保險(xiǎn)法》應(yīng)該回歸到民法的一般規(guī)定，在違反如實(shí)告知義務(wù)而構(gòu)成詐欺的情況下，不適用較短 的除斥期間，要讓奸詐的人不能得逞。大陸《保險(xiǎn)法》第17條關(guān)于保險(xiǎn)人對(duì)于保單條款的說(shuō)明，免責(zé)的條款也要說(shuō)明，這是非常精彩而好的規(guī)定，問(wèn)題是執(zhí)行的時(shí) 候比較有困難，它應(yīng)當(dāng)有個(gè)適當(dāng)?shù)南拗疲@個(gè)限制體現(xiàn)在哪里呢？我認(rèn)為，這個(gè)限制就在格式條款。我們年輕的學(xué)者出國(guó)回來(lái)后，把先進(jìn)的法律帶進(jìn)來(lái)，將來(lái)執(zhí)行的 時(shí)候，技術(shù)上還需要進(jìn)一步的去研究。另外，大陸《保險(xiǎn)法》關(guān)于危險(xiǎn)發(fā)生的通知改得非常的好，對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生的通知的不能免責(zé)加以限制，非常好。對(duì)于標(biāo)的物的轉(zhuǎn) 讓?zhuān)艺J(rèn)為，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)占有的變動(dòng)，不是權(quán)利的轉(zhuǎn)讓?zhuān)驗(yàn)楸ｋU(xiǎn)本身就具有屬人性，重在占有人的變動(dòng)，而不是權(quán)利人的變動(dòng)。
蒙龍?jiān)洪L(zhǎng)邀請(qǐng)，盡我所能，又有各位老師在這聽(tīng)我演講，這個(gè)老人最大的缺點(diǎn)就是寂寞，一講課就講不完，請(qǐng)大家多多原諒。
龍衛(wèi)球教授：按著慣例，我們還有一個(gè)交流時(shí)間，大家可以提問(wèn)。
同學(xué)：施法官，您好！保險(xiǎn)公司為了規(guī)避自己的責(zé)任經(jīng)常在有很多狡猾的做法，比如說(shuō)，美國(guó)福羅里達(dá)州的沿海居民為了保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)投了一些海嘯險(xiǎn)，但是當(dāng)卡 妮娜颶風(fēng)來(lái)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就對(duì)那些投了海嘯險(xiǎn)的居民說(shuō)，你的房子是被臺(tái)風(fēng)吹翻的，按約定不賠的；對(duì)于投了海損險(xiǎn)投保人說(shuō)你們的房子是被海嘯摧毀的，我們 也是不賠的，結(jié)果都不賠了。請(qǐng)問(wèn)您是如何看待保險(xiǎn)公司這種狡猾的做法呢？另外，投保人在投保的過(guò)程中如何最大限度地保護(hù)自己的利益呢？
施文森先生：這位同學(xué)你請(qǐng)坐，我也先坐下了來(lái)了。我所了解到的現(xiàn)代許多巨災(zāi)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)沒(méi)有能力來(lái)承擔(dān)了。比如說(shuō)，最明顯的就是地震險(xiǎn)，這個(gè)事情就解決 不了。所以，臺(tái)灣地區(qū)也是只能意思意思，美國(guó)也是這樣。至于洪水險(xiǎn)，包括海嘯等，這些險(xiǎn)種以前是提供的，現(xiàn)在為什么不提供了呢？因?yàn)闉?zāi)難來(lái)的時(shí)候，其造成 的損失相當(dāng)?shù)捏@人，這個(gè)同學(xué)所說(shuō)的卡妮娜颶風(fēng)為什么會(huì)給路易斯安那州造成如此的損失？美國(guó)的聯(lián)邦政府和州也是要負(fù)一定責(zé)任的，因?yàn)楹芏喾课菽昃檬�，所�?很多房子被吹翻了，這里面的確有的是保險(xiǎn)公司愿意賠，有的是不愿意賠。有一個(gè)條款說(shuō)風(fēng)災(zāi)我愿意賠，洪水呢，我們知道所有的風(fēng)叫臺(tái)風(fēng)，說(shuō)是從臺(tái)灣來(lái)的，西方 就叫颶風(fēng)。像這個(gè)條款它都會(huì)賠，但是沒(méi)有這個(gè)條款的它就不賠。美國(guó)的聯(lián)邦政府和州也是要負(fù)一定責(zé)任的，因?yàn)樗鼈冊(cè)诼芬姿拱材戎菥葹?zāi)活動(dòng)中表現(xiàn)的非常的糟 糕，政府救災(zāi)人也不去。但是我們四川的災(zāi)害要比它的災(zāi)害要嚴(yán)峻的幾十倍，甚至好幾十倍。我們的溫家寶總理變成了世界上最受尊重的總理。保險(xiǎn)公司是不是很奸 詐，平心而論，我倒是不是為保險(xiǎn)公司辯護(hù)，美國(guó)的監(jiān)管非常厲害，一般來(lái)講，美國(guó)州政府里面都有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的單位機(jī)構(gòu)做保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)，該不該賠，從這里可以得 到一個(gè)公道。問(wèn)題是，人們?cè)谫I(mǎi)賣(mài)保單的時(shí)候，賣(mài)出保單的那個(gè)人對(duì)于那些該保那些不該保，有沒(méi)有說(shuō)清楚，這個(gè)問(wèn)題是關(guān)鍵。這也是為什么英國(guó)十幾年來(lái)一直在 講，相對(duì)人是個(gè)人，你一定要坐下來(lái)說(shuō)明那些是不保的。這也是大陸《保險(xiǎn)法》比較好的地方，講到如何來(lái)保障被保險(xiǎn)人的利益，而臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”偏向保險(xiǎn) 人；大陸的《保險(xiǎn)法》則偏向于投保人，對(duì)整個(gè)的監(jiān)管，法律行文的口氣是偏向于保護(hù)被保險(xiǎn)人的，這是個(gè)正確的做法。你可以看到，大陸保險(xiǎn)法每一次修改，從 2002年到2009年修正的重點(diǎn)都在這個(gè)地方，要是有機(jī)會(huì)的話，我可以分析給你聽(tīng)，它是怎么樣偏向保護(hù)被保險(xiǎn)人的。因?yàn)榱⒎ㄕ咧?3億人口中，絕大多 數(shù)人對(duì)于保險(xiǎn)法是不很了解的，所以，要求保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款要說(shuō)明，免責(zé)的條款要特別說(shuō)明等，你不能說(shuō)保險(xiǎn)公司已向我解釋清楚，然后投保人或者被保險(xiǎn)人簽 個(gè)字就算了。事實(shí)上你們可以看到，最高人民法院的司法解釋里已經(jīng)提到這些問(wèn)題，按照司法解釋的規(guī)定，投保人或者被保險(xiǎn)人簽個(gè)字沒(méi)有用，保險(xiǎn)公司還是要向法 院說(shuō)明我當(dāng)時(shí)是怎么說(shuō)明的。事實(shí)上，社會(huì)主義國(guó)家的立法本身就是偏向于社會(huì)弱勢(shì)群體一方的。假如說(shuō)你面對(duì)的是一個(gè)大公司，保與不保之間你可以討價(jià)還價(jià)，因 為好多大公司比保險(xiǎn)公司還要大，他養(yǎng)的律師比誰(shuí)都多。這些理論啊有時(shí)會(huì)很危險(xiǎn)的，唯恐保險(xiǎn)公司變成弱勢(shì)，而對(duì)方是強(qiáng)勢(shì)，完全是可以按約定來(lái)保的。一般來(lái) 講，海嘯、洪水、地震等一般是不保的，洪水現(xiàn)在最難保的在哪了？低的地方都不愿保，高的地方都愿意保，所以，危險(xiǎn)共同體很難選擇。我們臺(tái)灣政治大學(xué)在比較 低的地方，我們?cè)敢馔侗：樗U(xiǎn)，臺(tái)灣地區(qū)還有個(gè)大學(xué)叫文化大學(xué)，它是在山頂上面，“教育部長(zhǎng)”為它造的，他千算萬(wàn)算沒(méi)有算到臺(tái)風(fēng)造成的損失比洪水要大，他 原以為逃過(guò)了洪水，到山上應(yīng)該的沒(méi)有什么問(wèn)題，沒(méi)想到學(xué)校每次都會(huì)讓臺(tái)風(fēng)造成嚴(yán)重的損害，這些事可以當(dāng)故事來(lái)聽(tīng)聽(tīng)，你們也不要太認(rèn)真。我的意思是說(shuō)美國(guó)的 監(jiān)管很厲害，美國(guó)費(fèi)率統(tǒng)計(jì)有著很長(zhǎng)的歷史背景，所以，它在做法上還是相當(dāng)?shù)墓赖摹?
同學(xué)；施法官您好！您剛才也說(shuō)與大陸舊的《保險(xiǎn)法》相比新的保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)公司的很多義務(wù)，相對(duì)于其他的金融機(jī)構(gòu)如銀行、證券公司等就沒(méi)有這么多的義務(wù)，所以，有人說(shuō)保險(xiǎn)公司很倒霉，在這個(gè)價(jià)值判斷上，您是怎么看的?
施文森先生：你的真的這樣想？不要想！保險(xiǎn)公司不會(huì)倒霉的，它什么事都算著呢。我們知道，所有的保險(xiǎn)的給付都是算著所有的的風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)槲覀兊谋ｋU(xiǎn)起步比 較晚。現(xiàn)在中國(guó)缺一個(gè)什么機(jī)構(gòu)呢？費(fèi)率統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)沒(méi)有，所以說(shuō)，費(fèi)率在訂的時(shí)候沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)，在2002年有人提出商品自由化，費(fèi)率自由化，你沒(méi)有費(fèi)率的統(tǒng)計(jì) 準(zhǔn)則，說(shuō)哪天降價(jià)就哪天降價(jià)，這樣公司之間就會(huì)發(fā)生惡性競(jìng)爭(zhēng)。我們知道，公司保費(fèi)里的構(gòu)成部分，投保費(fèi)占了很重要的地位，但卻沒(méi)有費(fèi)率的統(tǒng)計(jì)。還有個(gè)格式 條款的問(wèn)題，商品自由化里時(shí)必須要有一個(gè)規(guī)范的示范條款，這樣公司才能遵守。剛才講到保險(xiǎn)公司這個(gè)義務(wù)那個(gè)義務(wù)，保險(xiǎn)公司是一個(gè)服務(wù)機(jī)關(guān)，它實(shí)際上是拿了 一張紙，賣(mài)了一筆錢(qián)。所以，你這個(gè)公司一定要能信賴(lài)，不只是今天我能信賴(lài)你，我一輩子都要信賴(lài)，我們一家三代都信賴(lài)你，而且我錢(qián)放在你這里比放在家里安 全。第三個(gè)就是說(shuō)你是一個(gè)服務(wù)業(yè)，你當(dāng)然要受到國(guó)家的監(jiān)督。美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管是很?chē)?yán)的，是世界出名的。美國(guó)也是自由開(kāi)放經(jīng)濟(jì)，為什么保險(xiǎn)公司不敢爭(zhēng)，因?yàn)楸?險(xiǎn)本身就是這個(gè)樣子，它要你徹底的做到這些基本的理念。你知道在美國(guó)，事故發(fā)生了以后，保險(xiǎn)人往往主動(dòng)地調(diào)查，危險(xiǎn)發(fā)生你不需要通知。因?yàn)楝F(xiàn)在媒體很發(fā) 達(dá)，一報(bào)道一查你，就會(huì)發(fā)現(xiàn)是不是你保的。這里面還有壽險(xiǎn)，比如說(shuō)某家的人死了，實(shí)際上醫(yī)院里面都是有記錄的，保險(xiǎn)公司一查就查出來(lái)了，美國(guó)還沒(méi)有像東方 這樣嚴(yán)密的戶(hù)口登記，只要媒體報(bào)道出來(lái)，他主動(dòng)地就把保險(xiǎn)金送來(lái)了，那可不可以坐在家里等著你上來(lái)申請(qǐng)，五年以后時(shí)效過(guò)了，你不能申請(qǐng)了，這樣的保險(xiǎn)公司 不會(huì)有好的將來(lái)的。好的保險(xiǎn)公司縱使過(guò)了五年時(shí)效，他也絕對(duì)不用這個(gè)時(shí)效的，因?yàn)槟氵@樣做對(duì)他有利嗎，本來(lái)五年前要付的，五年后你才來(lái)要，好的保險(xiǎn)公司規(guī) 規(guī)矩矩地加付利息，等于說(shuō)因?yàn)槟阄迥昵皼](méi)拿，所以現(xiàn)在再給你一點(diǎn)，用你的嘴巴做口碑，去告訴別人說(shuō)這個(gè)保險(xiǎn)公司真好，五年前我沒(méi)有申請(qǐng)，五年后它給我送上 門(mén)來(lái)，還給了我利息，這比什么廣告都好啊。所以說(shuō)保險(xiǎn)公司，它是個(gè)與公益有關(guān)的服務(wù)業(yè)，這一點(diǎn)它一定要做到。這也是為什么保險(xiǎn)的從業(yè)人員一定要嚴(yán)格的訓(xùn) 練，這也是我為什么這樣講；法律系要培養(yǎng)懂保險(xiǎn)法的人，同時(shí)保險(xiǎn)系要培養(yǎng)懂精算的人，而且更重要的一點(diǎn)是法律系還有一個(gè)重大的任務(wù)就是在不久的將來(lái)，這是 一個(gè)社會(huì)主義理念的國(guó)家，將來(lái)必定有很多的社會(huì)保險(xiǎn)出現(xiàn)，所以要培養(yǎng)社會(huì)保險(xiǎn)人員，這是另外一個(gè)重要的領(lǐng)域。
龍衛(wèi)球教授：剛才施老師的報(bào)告果然非常精妙。我總結(jié)了四個(gè)特點(diǎn)，第一是非常的嫻熟。他不愧是法學(xué)大家，當(dāng)之無(wú)愧的保險(xiǎn)法專(zhuān)家，對(duì)于保險(xiǎn)法的思想和素材可以 說(shuō)是如數(shù)家珍。第二是講得很深入。從歷史的、理念的、差異的這些角度，拿捏得非常精妙，闡發(fā)深刻而豐富；第三是語(yǔ)言風(fēng)趣幽默，通俗易懂。老先生已經(jīng)70多 歲了，但是他的語(yǔ)言形象是二三十歲，可見(jiàn)他擁有不一般的心態(tài)；第四是很富有現(xiàn)實(shí)意義。他不僅對(duì)于英美法系和大陸法系的保險(xiǎn)法都了如指掌，并且善于提升到理 念把握的層次，而且對(duì)于保險(xiǎn)法的實(shí)際也極為嫻熟，特別是對(duì)于海峽兩岸的保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐有著生動(dòng)而準(zhǔn)確的理解。這些年來(lái)，他對(duì)我們大陸的《保險(xiǎn)法》，無(wú)論 是立法還是實(shí)踐建設(shè)都始終參與其中，做出了很多貢獻(xiàn)，也提出了很多中肯的意見(jiàn)，特別值得我們大陸保險(xiǎn)法學(xué)界和實(shí)務(wù)界感銘。總之，我覺(jué)得今天的報(bào)告極具啟發(fā) 性，受益匪淺。讓我們?cè)僖詿崃业恼坡暠硎靖兄x。我也代表北航法學(xué)院歡迎施老師常來(lái)常往。好！今天到此結(jié)束！
（錄音整理人：董芳芳、黃永太）
附：施文森教授簡(jiǎn)介
施文森大法官，著名保險(xiǎn)法專(zhuān)家，臺(tái)灣地區(qū)“司法院”優(yōu)遇大法官（法官最高榮譽(yù)）。
1933年3月11日出生于浙江杭州。1958年獲得臺(tái)灣大學(xué)法律學(xué)士學(xué)位，1962年獲得美國(guó)俄勒岡大學(xué)碩士學(xué)位，1965年獲得美國(guó)烏伊拉姆特大學(xué)法 學(xué)博士學(xué)位。之后于1966至1967年在美國(guó)伊利諾斯大學(xué)繼續(xù)做博士后進(jìn)修，并于1970至1971年在美國(guó)哈佛大學(xué)法學(xué)院擔(dān)任訪問(wèn)學(xué)者。
1967至1970年擔(dān)任臺(tái)灣政治大學(xué)副教授，1971年成為法學(xué)教授。同時(shí)，還擔(dān)任眾多管理職位，包括1969至1972年間的法律系主任，1990至 1992年間的保險(xiǎn)系主任，1985至1992年間的保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)和1980至1994年間的保險(xiǎn)監(jiān)理委員會(huì)委員。
他曾受邀前往英國(guó)倫敦大學(xué)高級(jí)法學(xué)研究所（1977年-1978年）和德國(guó)科隆大學(xué)保險(xiǎn)法研究所（1992年5-8月）進(jìn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)的研究，并且其大量關(guān)于保險(xiǎn)法和票據(jù)法的出版物和杰出研究曾多次贏得臺(tái)灣科學(xué)委員會(huì)孫中山基金和嘉新文化教育基金的嘉獎(jiǎng)。
他于1994年10月1日被任命為“司法院”大法官，任期9年至2003年。目前，為臺(tái)灣地區(qū)終身大法官，并在臺(tái)灣政治大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系兼任教授。