內(nèi)容摘要：數(shù)據(jù)不僅是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中相對(duì)獨(dú)立的生產(chǎn)要素之一，還改變了傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。數(shù)據(jù)要素的主要特性是充分體現(xiàn)各類社會(huì)主體的專有信息，全面、準(zhǔn)確的信息是識(shí)別主體信用的關(guān)鍵�；ヂ�(lián)網(wǎng)時(shí)代的社會(huì)數(shù)據(jù)具有個(gè)性化和社會(huì)化兩種特性。大數(shù)據(jù)時(shí)代的商事信用不依賴于主體自身的主觀因素，而是由其客觀信息和數(shù)據(jù)如實(shí)反映出來。商事信用呈現(xiàn)出個(gè)性化、差別化特征，不同身份主體的商事信用程度不同。在數(shù)字時(shí)代，每個(gè)人既是信息的生產(chǎn)者，也是信息的攫取者，而這都是與其身份密不可分的，在所有社會(huì)交往特別是商事交易中，實(shí)現(xiàn)了“從契約到身份”的回歸。算法決策在商業(yè)活動(dòng)中應(yīng)用越來越廣泛，某種程度上弱化了信用在交易中的作用。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用也給信用制度帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；生產(chǎn)要素；身份識(shí)別；算法決策；區(qū)塊鏈；信用制度
2020年3月30日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），明確提出加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，將數(shù)據(jù)要素正式提升為與土地、人力、技術(shù)、資本并列的生產(chǎn)要素。數(shù)據(jù)要素是這次最大的突破，首次把它單列出來，這種做法在全世界都領(lǐng)先。在當(dāng)今社會(huì)，數(shù)據(jù)不僅是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中相對(duì)獨(dú)立的生產(chǎn)要素之一，而且已經(jīng)融入到其他生產(chǎn)要素之中，改變了傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式�！兑庖姟诽岢黾涌炫嘤龜�(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的三大舉措之一是“提升社會(huì)數(shù)據(jù)資源價(jià)值”。提升社會(huì)數(shù)據(jù)資源價(jià)值，一方面要培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和新模式，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)和既有制度也必須直面社會(huì)數(shù)據(jù)帶來的各種挑戰(zhàn)，利用數(shù)據(jù)要素的特有優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行相應(yīng)的革新。
《意見》指出健全要素市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，“加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善失信行為認(rèn)定、失信聯(lián)合懲戒、信用修復(fù)等機(jī)制�！币�?yàn)樯鐣?huì)信用體系高度依賴社會(huì)主體各類信息，所以數(shù)據(jù)要素對(duì)于信用體系的建設(shè)以及信用機(jī)制完善有著至關(guān)重要的作用，而商事信用是社會(huì)信用體系的主要組成部分，數(shù)據(jù)要素對(duì)商事信用的影響決定著其在其他領(lǐng)域的應(yīng)用。數(shù)據(jù)要素的主要特性是充分體現(xiàn)各類社會(huì)主體的專有信息，全面、準(zhǔn)確的信息是識(shí)別主體信用的關(guān)鍵。社會(huì)數(shù)據(jù)與移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的深度結(jié)合，正在改變著我們的生活方式與工作方式，商事信用正被海量信息和身份識(shí)別技術(shù)所改變。本文以數(shù)據(jù)要素的屬性與功能為起點(diǎn)，分析其對(duì)商事信用的影響，進(jìn)一步討論大數(shù)據(jù)時(shí)代商事信用體系的建構(gòu)。
一、 作為生產(chǎn)要素的數(shù)據(jù)
生產(chǎn)要素是經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)語，一般是指被投入生產(chǎn)過程中，用于生產(chǎn)商品或提供服務(wù)的各類資源。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論一般認(rèn)為，生產(chǎn)要素主要包括勞動(dòng)、土地和資本三類。上述理論是在工業(yè)社會(huì)時(shí)代產(chǎn)生的，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)對(duì)社會(huì)生活的巨大影響，當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家們無法未卜先知。時(shí)至今日，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)生活必不可少的因素。
（一） 數(shù)據(jù)：一種“新石油”
2017年5月，《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志刊文稱：“世界上最有價(jià)值的資源不再是石油，而是數(shù)據(jù)”。人類自19世紀(jì)進(jìn)入石油時(shí)代（Age of Oil）以來，石油就成為現(xiàn)代社會(huì)最重要的資源。石油資源對(duì)于人類的重要性，不僅僅是因?yàn)槠涫歉咝�、潔凈的能源，更重要的是石油�?duì)各個(gè)領(lǐng)域的影響。無論是工業(yè)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還是人們的衣食住行，都與石油密不可分。在這一點(diǎn)上，數(shù)據(jù)與石油有相通之處。數(shù)據(jù)并非專屬于某個(gè)領(lǐng)域或者某個(gè)行業(yè)的生產(chǎn)要素，而是廣泛存在于工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商業(yè)以及人們的日常生活之中。近年來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及，人類社會(huì)已經(jīng)信息化、數(shù)字化時(shí)代，幾乎所有社會(huì)主體的專屬信息都以數(shù)據(jù)的方式呈現(xiàn)出來。公司依靠市場(chǎng)需求數(shù)據(jù)組織生產(chǎn)與銷售，人們依靠搜索引擎和評(píng)價(jià)等級(jí)數(shù)據(jù)進(jìn)行消費(fèi)，政府依靠社會(huì)主體的信用信息和行動(dòng)軌跡等數(shù)據(jù)進(jìn)行社會(huì)治理。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為而且必將越來越重要地扮演社會(huì)生活中不可替代的角色。
中國(guó)共產(chǎn)黨十九屆四中全會(huì)指出，健全勞動(dòng)、資本、土地、知識(shí)、技術(shù)、管理、數(shù)據(jù)等生產(chǎn)要素由市場(chǎng)評(píng)價(jià)貢獻(xiàn)、按貢獻(xiàn)決定報(bào)酬的機(jī)制�！兑庖姟愤M(jìn)一步將數(shù)據(jù)作為主要生產(chǎn)要素之一單列出來，是緊扣時(shí)代脈搏、順應(yīng)歷史潮流的正確做法，從國(guó)家層面肯定了數(shù)據(jù)要素的合理性與合法性，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)治理更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，指明了前進(jìn)方向、奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
（二） 數(shù)據(jù)的個(gè)性化
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的社會(huì)數(shù)據(jù)具有個(gè)性化和社會(huì)化兩種特性，社會(huì)數(shù)據(jù)是由社會(huì)各個(gè)主體個(gè)性化信息組成的。數(shù)據(jù)化的另一個(gè)前沿更加個(gè)人化，直接觸摸到了我們的關(guān)系、經(jīng)歷和情感。個(gè)性化的數(shù)據(jù)包括社會(huì)主體的人格信息、身份信息與行為信息。信息是數(shù)據(jù)的內(nèi)容，數(shù)據(jù)是信息的形式，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，無法將數(shù)據(jù)與信息加以分離而抽象地討論數(shù)據(jù)上的權(quán)利。就個(gè)人數(shù)據(jù)而言，其之所以具有經(jīng)濟(jì)利益或者涉及人格利益，就是因?yàn)榘鴤�(gè)人信息。沒有個(gè)人信息的數(shù)據(jù)不是個(gè)人數(shù)據(jù)，而只是以二進(jìn)制代碼表現(xiàn)出來的比特形式，對(duì)于收集與使用這些數(shù)據(jù)的人沒有意義。
數(shù)據(jù)的個(gè)性化一方面意味著社會(huì)主體對(duì)自己的專屬信息享有數(shù)據(jù)權(quán)利，另一方面意味著社會(huì)主體的個(gè)性化數(shù)據(jù)權(quán)利受法律保護(hù)，他人不得侵害。個(gè)人對(duì)專屬他們的信息擁有所有權(quán)，就如認(rèn)同其他財(cái)產(chǎn)一樣，有權(quán)控制、使用其個(gè)人信息。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來講，只有賦予個(gè)體信息以財(cái)產(chǎn)性，才能專屬于某個(gè)主體，才能夠被當(dāng)作生產(chǎn)要素來使用。2020年6月20日，全國(guó)人大常委會(huì)2020年度立法工作計(jì)劃對(duì)外公布，其中包括個(gè)人信息保護(hù)法（第21件）和數(shù)據(jù)安全法（第22件）�！吨腥A人民共和國(guó)民法典》在第一編總則和第四編人格權(quán)都有關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定。
（三） 數(shù)據(jù)的社會(huì)化
數(shù)據(jù)的社會(huì)化是指匯集多個(gè)社會(huì)主體的個(gè)體數(shù)據(jù)而形成的大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的根本是網(wǎng)絡(luò)化，它的價(jià)值來自于可以通過個(gè)人之間、與他人之間、與特定的人群之間的數(shù)據(jù)，或者簡(jiǎn)單地關(guān)于信息本身結(jié)構(gòu)之間建立聯(lián)系而得到的模式。從社會(huì)化的角度來看，數(shù)據(jù)的價(jià)值與意義主要在以下三方面：
1. 數(shù)據(jù)生成
早期信息技術(shù)變革的重點(diǎn)在“T”（技術(shù)）上，而不是“I”（信息）上，大數(shù)據(jù)時(shí)代關(guān)注的是信息本身。大數(shù)據(jù)發(fā)展的核心動(dòng)力來源于人類測(cè)量、記錄和分析世界的渴望。測(cè)量、記錄和分析信息即數(shù)據(jù)的生成過程，被稱為數(shù)據(jù)化。匯總、加工個(gè)體數(shù)據(jù)為大數(shù)據(jù)的目的，是為了提高生產(chǎn)力、創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，或者提高社會(huì)治理水平。在這個(gè)意義上說，數(shù)據(jù)才能成其為生產(chǎn)要素。
2. 數(shù)據(jù)共享
市場(chǎng)的交易風(fēng)險(xiǎn)和代理成本產(chǎn)生的主要原因是由于信息不對(duì)稱，信息孤島現(xiàn)象導(dǎo)致社會(huì)各主體之間、行業(yè)之間形成信息壁壘。在合法和尊重社會(huì)個(gè)體數(shù)據(jù)權(quán)利和個(gè)人信息保護(hù)的基礎(chǔ)上，充分實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，是消除上述現(xiàn)象的唯一方法。作為重要生產(chǎn)要素的大數(shù)據(jù)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了源源不斷的新動(dòng)能。但是，目前我國(guó)尚無針對(duì)公共數(shù)據(jù)的管理規(guī)范，多個(gè)政務(wù)部門、行業(yè)企業(yè)之間，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)接口錯(cuò)綜復(fù)雜，導(dǎo)致公共數(shù)據(jù)共享開放仍未深入展開，涉及公共服務(wù)、城市管理信息的共享更是難以實(shí)現(xiàn)。
3. 數(shù)據(jù)安全
利用數(shù)據(jù)要素要堅(jiān)持安全與發(fā)展并重的原則，在數(shù)據(jù)社會(huì)化過程中，信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全問題應(yīng)該受到足夠重視。數(shù)據(jù)安全不僅包括個(gè)人信息安全，而且涉及企業(yè)商業(yè)秘密，甚至社會(huì)安全與國(guó)家安全。隨著信息技術(shù)和人類生產(chǎn)生活交匯融合，各類數(shù)據(jù)迅猛增長(zhǎng)、海量聚集，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)治理、人民生活都產(chǎn)生了重大而深刻的影響。數(shù)據(jù)安全已成為事關(guān)國(guó)家安全與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大問題。即將出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》，對(duì)維護(hù)和保證各類數(shù)據(jù)安全作了全面規(guī)定。只有數(shù)據(jù)安全得到保障，數(shù)據(jù)才能發(fā)揮其生產(chǎn)要素的作用。
二、大數(shù)據(jù)對(duì)商事信用的影響
數(shù)據(jù)要素對(duì)社會(huì)生產(chǎn)、生活各方面都有重大影響，在有些領(lǐng)域甚至是顛覆性的，商事信用體系就是如此。信用問題是隨著人類社會(huì)的發(fā)展，人們活動(dòng)范圍的逐步擴(kuò)大而必然產(chǎn)生的。千百年來，人類生產(chǎn)方式、科學(xué)技術(shù)以及經(jīng)濟(jì)模式的變化導(dǎo)致法律制度的演變與發(fā)展。這一過程是逐步消除交易不確定性、擴(kuò)大商事信用適用范圍，甚至改變商事信用形態(tài)的過程。大數(shù)據(jù)時(shí)代的商事信用不依賴于主體自身的主觀因素，而是由其客觀信息和數(shù)據(jù)如實(shí)反映出來。商事信用呈現(xiàn)出個(gè)性化、差別化特征，不同身份主體的商事信用程度不同，可以說商事信用與身份密不可分。這一點(diǎn)在大數(shù)據(jù)時(shí)代被準(zhǔn)確觀測(cè)到了。
（一）商事信用是不斷延伸發(fā)展的動(dòng)態(tài)過程
亞當(dāng)·斯密指出：商業(yè)發(fā)達(dá)的社會(huì)往往也是講信用的社會(huì)。對(duì)于一個(gè)國(guó)家而言，商業(yè)發(fā)達(dá)程度與信用水平基本是成正比的，沒有哪一個(gè)商業(yè)發(fā)達(dá)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的國(guó)家，社會(huì)信用低下；反之亦然。
在人類歷史早期，生產(chǎn)力水平不高，人們主要依賴土地生活，在自給自足的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)模式下，人與人之間并不需要合作即可完成生產(chǎn)，信用并無太多用武之地。隨著生產(chǎn)方式的改變、人口數(shù)量的大幅增長(zhǎng)，人們的活動(dòng)范圍越來越大，人們?nèi)绻@取更大的收益，必須要與更多的陌生人合作。商業(yè)貿(mào)易的發(fā)展使得商事信用越來越重要。正如羅伯特·S·洛佩斯所言：“無限制的信用是商業(yè)革命真正的潤(rùn)滑劑。它完全是一個(gè)新生事物……希臘——羅馬的經(jīng)濟(jì)雖然被充分地提供了各種現(xiàn)金形式，但這類形式不適合較大規(guī)模的商業(yè)信用，并且……野蠻時(shí)代的經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)金方面和信用方面是欠缺的，它絕不會(huì)脫離土地太遠(yuǎn)。緊接而來的階段的啟動(dòng)不僅是由于大規(guī)模引入現(xiàn)金形式的刺激，而且還是由于人們?cè)谶m用信用手段中更密切合作的刺激。
人們?cè)谏淌禄顒?dòng)中的密切合作，是由法律制度來保障的。同時(shí)，也推動(dòng)了法律制度的創(chuàng)新。其中，最為重要的是產(chǎn)權(quán)制度的確立，商事契約的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)組織的出現(xiàn)。13世紀(jì)，為了進(jìn)行航海貿(mào)易，意大利一些城市的商人發(fā)明了已知的作為委托制和合伙制的契約協(xié)定。兩者都包含經(jīng)商者與留在當(dāng)?shù)氐耐顿Y者之間的合作。這些適合單程航行的契約形式旨在以自愿結(jié)合形式提供資本和經(jīng)營(yíng)合伙人，分散和減少風(fēng)險(xiǎn)以及增加信息量。隨之出現(xiàn)的銀行存貸款業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)以及匯票業(yè)務(wù)等商業(yè)模式，都是信用制度不斷延伸發(fā)展的結(jié)果。由康孟達(dá)開始出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)組織雛形，后來產(chǎn)生股份有限公司、兩合公司以及有限責(zé)任公司等，是信用制度在經(jīng)濟(jì)組織逐步拓展的表現(xiàn)�？傮w來說，傳統(tǒng)社會(huì)中的商事信用是由個(gè)體到組織，身份到契約的發(fā)展過程。在這一過程中，個(gè)體逐步被淡化，組織逐步被突出；商事信用從依賴個(gè)體身份，發(fā)展到更加依賴于主體間的契約。這完全符合梅因在其名著《古代法》中的著名論斷：“所有進(jìn)步社會(huì)的運(yùn)動(dòng)，到此為止，是一個(gè)“從身分到契約”的運(yùn)動(dòng)”。
（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代商事交易方式的變化
一國(guó)或地區(qū)的商事信用制度是由其特定的交易方式?jīng)Q定的，商業(yè)組織的出現(xiàn)、票據(jù)與保險(xiǎn)等商業(yè)工具的產(chǎn)生，都是交易方式變化的必然結(jié)果。自20世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，將越來越多的人、組織通過internet這張無形的大網(wǎng)連接起來。特別是近十年來，移動(dòng)互聯(lián)的迅猛發(fā)展和廣泛普及，絕大多數(shù)人幾乎無時(shí)無刻不在網(wǎng)上。各種移動(dòng)互聯(lián)軟件的應(yīng)用更是無孔不入，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)深度滲入到社會(huì)各個(gè)角落，正在改變著我們的生活方式與工作方式。特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及與利用，使得社會(huì)交往方式、交易方式都發(fā)生了顛覆性變化。
1. 人的行動(dòng)軌跡被準(zhǔn)確捕捉�，F(xiàn)代交往手段高度依賴手機(jī)、電腦等移動(dòng)終端，這些設(shè)備利用公共通訊服務(wù)或者WIFI技術(shù)聯(lián)入互聯(lián)網(wǎng)，每一位用戶特有的IP地址均被鎖定在某一地理位置。通過GSM系統(tǒng)以及各種導(dǎo)航系統(tǒng)，所有用戶的行動(dòng)軌跡可以被準(zhǔn)確觀察到。在商事交易中，與熟人相比，陌生人的信用不高，主要是因?yàn)槠湫雄櫜欢�，難以捉摸。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，這一點(diǎn)被定位技術(shù)手段很好地解決了。
2. 柜臺(tái)交易被平臺(tái)交易取代。傳統(tǒng)交易中買賣雙方要面對(duì)面進(jìn)行，有些還有復(fù)雜的磋商、簽約過程，可以說是“柜臺(tái)交易”。大數(shù)據(jù)時(shí)代，越來越多的交易在線上完成，買賣雙方通過特定的網(wǎng)上商城、各類商業(yè)APP等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成，是為“平臺(tái)交易”。發(fā)達(dá)的快遞業(yè)使得網(wǎng)上交易的線下及時(shí)交付成為可能。這意味著買賣雙方的信用是由其網(wǎng)絡(luò)信息和數(shù)據(jù)決定的，不需要交易當(dāng)事人再根據(jù)專業(yè)和經(jīng)驗(yàn)去判斷對(duì)方的信用度。所有平臺(tái)交易均被完整記錄下來，任何人均可據(jù)此準(zhǔn)確地看到某一商家或者消費(fèi)者的履約狀況，判斷其信用度高低。同時(shí)，商家據(jù)此對(duì)用戶進(jìn)行個(gè)性化廣告推送。
3. 數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型交易雛形顯現(xiàn)。近年來，越來越多的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用強(qiáng)大的數(shù)據(jù)搜集、整理能力，為用戶建立數(shù)據(jù)檔案，采用各種算法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析加工，實(shí)施“一對(duì)一”用戶畫像。商家根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行定向廣告投放、產(chǎn)品推送，直接影響消費(fèi)者“自主”選擇。甚至，生產(chǎn)廠家也越來越依賴商家的數(shù)據(jù)進(jìn)行生產(chǎn)，定制滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。消費(fèi)者也有強(qiáng)烈的數(shù)據(jù)信息偏好，依賴商業(yè)搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)分等，篩選合格的商家。商事交易甚至工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越來越受到數(shù)據(jù)的影響，是為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型交易、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型生產(chǎn)。這是數(shù)據(jù)要素在各個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮作用的直接表現(xiàn)。
4. 數(shù)字支付成為主流。傳統(tǒng)交易的支付除去小額的現(xiàn)金支付以為，高度依賴商業(yè)銀行，無論是票據(jù)支付、轉(zhuǎn)賬支付還是信用卡消費(fèi)，都是基于銀行賬戶。網(wǎng)絡(luò)交易在線上達(dá)成，通過便捷的物流方式實(shí)現(xiàn)貨物交付，這也要求必須有便捷的支付方式相匹配。否則，就無法真正發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)交易的功能。從這個(gè)意義上說，網(wǎng)絡(luò)交易催生了網(wǎng)絡(luò)“支付”，造就了第三方支付網(wǎng)絡(luò)資金賬戶體系——在既有商業(yè)銀行體系之外的非銀行賬戶體系。目前，支付寶、微信支付等第三方支付已經(jīng)成為我們?nèi)粘Ｉ钪械闹饕Ц斗绞�。第三方移�?dòng)支付是具有一定實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，分別于銀行和商戶簽訂合作協(xié)議，通過綁定用戶銀行卡的方式，與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，為用戶提供便捷的支付方式。我國(guó)已經(jīng)成為全球移動(dòng)支付最為普及的國(guó)家。數(shù)字支付的需求也是比特幣、Libra等數(shù)字貨幣出現(xiàn)的主要原因之一。為了滿足日益增長(zhǎng)的數(shù)字支付需求，有些國(guó)家的央行開始開發(fā)法定數(shù)字貨幣，中國(guó)人民銀行在這方面走在了世界的前列。
（三）大數(shù)據(jù)對(duì)商事信用的重塑
1. 大數(shù)據(jù)可降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)的最大特點(diǎn)就是參與人互聯(lián)、互通，信息共建、共享。每個(gè)上網(wǎng)者都可以從網(wǎng)上獲取他人上傳的信息，成為信息的享用者；同時(shí)，每個(gè)上網(wǎng)者都成為了“網(wǎng)上”的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，成為信息的提供者。信息技術(shù)越發(fā)達(dá)，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴程度越高，其上傳到網(wǎng)絡(luò)上的信息就越多，其自互聯(lián)網(wǎng)獲取的信息也就越多。
如前所述，交易風(fēng)險(xiǎn)是由不確定性引發(fā)的，造成不確定性的主要原因是當(dāng)事人之間存在信息不對(duì)稱。一般而言，當(dāng)事人掌握交易對(duì)手的信息量越大，交易的不確定性越小，風(fēng)險(xiǎn)也就越小。
在傳統(tǒng)情況下，由于對(duì)交易對(duì)手過去行為的信息所知有限，而且沒有任何機(jī)構(gòu)可以補(bǔ)償，因此沒有動(dòng)機(jī)去采取誠(chéng)實(shí)的行為。很明顯，通過引入一個(gè)機(jī)構(gòu)，向每個(gè)交易員提供關(guān)于彼此行為的完整信息，可以建立激勵(lì)機(jī)制。然而，這樣的機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本高昂。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，社會(huì)主體的許多信息可以通過多種渠道獲得，其信用狀況如何，也大致通過其個(gè)體信息以及交易歷史記錄信息等進(jìn)行判斷。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段的廣泛應(yīng)用，更使得個(gè)體信用呈現(xiàn)出日益“可視化”、“透明化”的趨勢(shì)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可識(shí)別參與人的身份信息，甄別其商事信用的高低。所謂數(shù)據(jù)可視化（Data Visualization），是指以圖形、圖像、地圖、動(dòng)畫等更為生動(dòng)、易為理解的方式來展現(xiàn)數(shù)據(jù)的大小，詮釋數(shù)據(jù)之間的關(guān)系和發(fā)展的趨勢(shì)，以期更好地理解、使用數(shù)據(jù)分析的結(jié)果。手機(jī)應(yīng)用程序的廣泛使用，使得個(gè)人信息的可視化程度越來越高，對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，不但可以觀測(cè)到其信用記錄，還可以預(yù)測(cè)其未來的可能行為。因此，評(píng)估、判斷一個(gè)人或者組織的征信情況在大數(shù)據(jù)時(shí)代變得非常簡(jiǎn)單。
2.“從契約到身份”：商事信用范圍的拓展
傳統(tǒng)社會(huì)中，人們的生產(chǎn)離不開土地，生活也在相對(duì)比較封閉的區(qū)域內(nèi)，人們的身份是固化的，是被授予或者繼承的，社會(huì)關(guān)系也通常在熟人之間發(fā)生�，F(xiàn)代社會(huì)（工業(yè)社會(huì)）中，人們的生產(chǎn)方式、生活方式發(fā)生了質(zhì)的變化，身份不再是決定一個(gè)人社會(huì)關(guān)系的主要因素，人們彼此之間的關(guān)系也是藉由契約形成的。關(guān)于這個(gè)從古代到現(xiàn)代的發(fā)展規(guī)律，梅因那個(gè)著名的論斷與之相契合：“所有進(jìn)步社會(huì)的運(yùn)動(dòng)在某一方面都是一致的。在它的發(fā)展過程中有一個(gè)特點(diǎn)很明顯，就是家族依附被逐漸消滅而對(duì)它個(gè)人義務(wù)不斷增長(zhǎng)�！羞M(jìn)步社會(huì)的運(yùn)動(dòng)到這里為止，都是一個(gè)‘從身份到契約’的運(yùn)動(dòng)”。雖然梅因這一看法未必適用于所有社會(huì)，但從前文所述來看，商事信用法律制度的發(fā)展大抵符合這一規(guī)律。最初的商事交易發(fā)生在普通的自然人之間，此時(shí)的信用是附著于個(gè)體之上的。后來，商事信用拓展到交易契約。最后，商事信用延伸到體現(xiàn)多重復(fù)雜契約的組織體。
建立在相關(guān)關(guān)系分析法基礎(chǔ)上的預(yù)測(cè)是大數(shù)據(jù)的核心。這種預(yù)測(cè)是通過對(duì)行為人歷史行動(dòng)痕跡的觀察得來的，據(jù)此判斷其未來的可能行為，屬于信用范疇。而此類信用一旦被運(yùn)用到商業(yè)活動(dòng)中，就具有了財(cái)產(chǎn)價(jià)值。隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，基于個(gè)人行為習(xí)慣產(chǎn)生的信用將會(huì)越來越重要。因此，大數(shù)據(jù)時(shí)代的個(gè)人信用也具有了商事信用的屬性�，F(xiàn)代社會(huì)的信用是與身份密不可分的，不同身份的主體信用程度不同，這一點(diǎn)在大數(shù)據(jù)時(shí)代被準(zhǔn)確觀測(cè)到了。傳統(tǒng)的商事信用僅限于對(duì)商人、對(duì)商行為的判斷，現(xiàn)在拓展到了商事交易相對(duì)人，不管他是商人，還是普通消費(fèi)者。在數(shù)字時(shí)代，每個(gè)人既是信息的生產(chǎn)者，也是信息的攫取者，而這都是與其身份密不可分的，在所有社會(huì)交往特別是商事交易中，實(shí)現(xiàn)了“從契約到身份”的回歸。
三、 數(shù)字身份：大數(shù)據(jù)時(shí)代的信用根基
梅因所說的“從身份到契約”公式也可以轉(zhuǎn)換成“從團(tuán)體本位到個(gè)人本位”的等式。作為獨(dú)立主體的個(gè)人參與社會(huì)活動(dòng)的最佳方式是與他人訂立各種各樣的契約，自主行為與自己負(fù)責(zé)成為當(dāng)然邏輯，而維護(hù)契約秩序的工具是法律。法律為契約提供指引，追究違約人的法律責(zé)任�？梢哉f，通過法律語境下的契約，很好地解決了人類社會(huì)交往中的信用問題。因此，“從身份到契約”是概括了人類社會(huì)發(fā)展規(guī)律的進(jìn)步公式。不過，人類進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代以后，數(shù)字身份的出現(xiàn)改變了這一規(guī)律。
（一） 社會(huì)活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)化
互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，使得個(gè)人的身份信息化、數(shù)據(jù)化，人們的活動(dòng)高度依賴網(wǎng)絡(luò)。特別是4G通訊技術(shù)廣泛應(yīng)用以來，移動(dòng)終端可以滿足人們幾乎所有的需求。從衣食住行等生活需要，到聊天、交友等社交活動(dòng)，再到閱讀、影視等娛樂活動(dòng)，甚至談判、磋商、簽約、會(huì)議等商務(wù)活動(dòng)，都可以通過移動(dòng)終端在線上進(jìn)行。
每個(gè)用戶接入互聯(lián)網(wǎng)主要是兩種方式：一是通過無線網(wǎng)絡(luò)（WIFI）接入，二是通過移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)接入。無論是哪種接入方式，每個(gè)用戶都有特定的IP地址（Internet Protocol Address，互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議地址），其位置與活動(dòng)軌跡都被準(zhǔn)確地記入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。在辦理無線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和移動(dòng)通訊服務(wù)時(shí)，用戶必須提供真實(shí)的身份信息，個(gè)人身份與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合起來。五花八門的APP（應(yīng)用程序）覆蓋了生活與工作的方方面面，移動(dòng)支付的廣泛適用使得我們快速進(jìn)入無紙化、無現(xiàn)金化的時(shí)代。在可以預(yù)見的未來，人類對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴承擔(dān)勢(shì)必會(huì)越來越強(qiáng)。
（二）商業(yè)組織平臺(tái)化
互聯(lián)網(wǎng)不僅是一種新技術(shù)、新革命，而且是一條全新的跑道，是未來所有行業(yè)、所有企業(yè)、所有組織的新運(yùn)行平臺(tái)和操作系統(tǒng) 。一方面，新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，通過其特有平臺(tái)進(jìn)行。以阿里巴巴為例，最初從網(wǎng)絡(luò)零售、電子商務(wù)起家，根據(jù)其業(yè)務(wù)需要不斷向其他領(lǐng)域和行業(yè)延展，已經(jīng)形成覆蓋多行業(yè)的完整互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。另一方面，隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)為代表的數(shù)字技術(shù)的興起，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)新型商業(yè)模式的刺激下，一些傳統(tǒng)企業(yè)也將其業(yè)務(wù)運(yùn)行與互聯(lián)網(wǎng)嫁接，努力實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
商業(yè)組織平臺(tái)化運(yùn)行利用互聯(lián)網(wǎng)便捷、高效的優(yōu)勢(shì)，大大壓縮了運(yùn)行成本，提高了其生產(chǎn)力。更為重要的是，商業(yè)組織利用平臺(tái)搜集、儲(chǔ)存了所有交易數(shù)據(jù)，在不同平臺(tái)之間共享這些數(shù)據(jù)和信息，既可以據(jù)此判斷交易相對(duì)方的信用，還可以搭建新的信用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商事信用的產(chǎn)業(yè)化。阿里巴巴集團(tuán)利用淘寶網(wǎng)上商城的數(shù)據(jù)，秉持“信用等于財(cái)富”理念，建立了支付寶、余額寶、招財(cái)寶、網(wǎng)商銀行、螞蟻花唄和芝麻信用等業(yè)務(wù)平臺(tái)，目的就是解決交易中的信用問題。一方面為買家和賣家搭建信用中介平臺(tái)，另一方面對(duì)所有客戶進(jìn)行信用評(píng)估，根據(jù)其信用程度，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。
狹義的信用評(píng)級(jí)一般是指獨(dú)立的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)債權(quán)人如期足額償還債務(wù)本息的能力和意愿進(jìn)行評(píng)價(jià)，并用簡(jiǎn)單的評(píng)級(jí)符號(hào)表示其違約風(fēng)險(xiǎn)和損失的嚴(yán)重程度 。這種信用評(píng)級(jí)必須由專業(yè)機(jī)構(gòu)來完成，需要特定的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也需要一定的市場(chǎng)認(rèn)可度。此類評(píng)級(jí)是一般意義上的，不具有針對(duì)性。商業(yè)組織利用自己掌握的第一手資料數(shù)據(jù)，進(jìn)行分析和研究，對(duì)交易相對(duì)方的信用進(jìn)行評(píng)估，其真實(shí)性、針對(duì)性與適用性更為可靠。
（三）數(shù)字身份信用化
良好的信用制度可以約束人的行為，降低人們?cè)诮灰字械倪`約率，提高社會(huì)的整體效率�，F(xiàn)代社會(huì)中，絕大多數(shù)商事活動(dòng)屬于重復(fù)博弈。大多數(shù)人并不看重從偶發(fā)的、一次性的交易中獲取短期利益，而是追求長(zhǎng)期的、持續(xù)的穩(wěn)定收益。在每次交易中，交易對(duì)手的歷史信用記錄會(huì)成為其是否誠(chéng)實(shí)守信、本次交易風(fēng)險(xiǎn)大小的重要判斷標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于交易是否能夠達(dá)成至關(guān)重要。這一點(diǎn)在網(wǎng)上交易特別是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易中，尤為明顯，用戶的信用與其數(shù)字身份緊密相連。用戶的違約成本不是本次交易產(chǎn)生的法律責(zé)任，而是在重復(fù)博弈中，本次違約將會(huì)導(dǎo)致以后的交易要付出更大成本，甚至根本就不能再達(dá)成交易。例如，某個(gè)用戶使用滴滴出行、E代駕等服務(wù)后，如果沒有提前設(shè)定，系統(tǒng)不會(huì)自動(dòng)扣費(fèi)，該用戶如果逾期支付時(shí)間過長(zhǎng)，將會(huì)影響其信用記錄，給其帶來以后使用該APP時(shí)服務(wù)劣后或遲延的不便；如果不支付服務(wù)費(fèi)用，可能會(huì)無法開始新的服務(wù)。從成本收益的角度來說，為了不支付一次服務(wù)費(fèi)用，影響以后可能發(fā)生的多次交易，是不經(jīng)濟(jì)的。在多個(gè)平臺(tái)具有關(guān)聯(lián)關(guān)系和合作關(guān)系的情況下，平臺(tái)間共享用戶信息，會(huì)放大用戶數(shù)字身份對(duì)其信用制度的影響。
四、大數(shù)據(jù)時(shí)代信用制度的挑戰(zhàn)
（一） 大數(shù)據(jù)技術(shù)受到質(zhì)疑
大數(shù)據(jù)技術(shù)最大價(jià)值是能夠在海量隨機(jī)的數(shù)據(jù)中，運(yùn)用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的“算法”，提取、發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的潛在信息和知識(shí)。據(jù)此，可以較為準(zhǔn)確地判斷一個(gè)主體的信用狀況。但是，這種方法是合理的嗎？對(duì)當(dāng)事人來說是公平的嗎？美國(guó)數(shù)學(xué)家和數(shù)據(jù)科學(xué)家Cathy O'Neil認(rèn)為，根據(jù)算法決定給誰貸款，給誰工作面試機(jī)會(huì)，給誰保險(xiǎn)，等等——但它們不會(huì)自動(dòng)使事情變得公平。算法是秘密的、重要的和有害的，是“數(shù)學(xué)毀滅的武器，” 必須終結(jié)大數(shù)據(jù)帶來的盲點(diǎn)信用時(shí)代。
近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)社會(huì)的影響日益擴(kuò)大，很多人在肯定其積極作用的同時(shí)，開始反思其對(duì)社會(huì)的危害與消極作用。Neil M. Richards 與Jonathan H. King提出了大數(shù)據(jù)存在三個(gè)悖論：透明悖論（Transparency Paradox）；同一性悖論（Identity Paradox）；權(quán)力悖論（Power Paradox）。大數(shù)據(jù)廣泛搜集他人信息，其運(yùn)作模式被法律和商業(yè)秘密所掩蓋。這是以犧牲個(gè)人和集體利益為代價(jià)。要認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)對(duì)社會(huì)的巨大改變，也要看到其存在的潛在危險(xiǎn)。因此，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)人信用狀況進(jìn)行判斷的合法性是存在疑問的。未來走向如何，只有時(shí)間能夠給出答案。
（二）大數(shù)據(jù)算法弱化信用
依靠身份識(shí)別，大數(shù)據(jù)時(shí)代的個(gè)體信用更容易識(shí)別，有利于達(dá)成交易、提高效率提高與社會(huì)成本降低。但隨著大數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)與人工智能技術(shù)的發(fā)展，算法決策在商業(yè)活動(dòng)中應(yīng)用越來越廣泛。與傳統(tǒng)決策不同，算法決策是建立在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的自動(dòng)運(yùn)行程序，通常追求全局最優(yōu)，而非部分最優(yōu)，信用在達(dá)成交易中的作用被削弱。比如，一個(gè)用戶通過“滴滴出行”叫車，發(fā)現(xiàn)經(jīng)常會(huì)被匹配距離較遠(yuǎn)的車輛，而不是附近的車輛。這是因?yàn)榈蔚伪举|(zhì)上是一個(gè)協(xié)調(diào)者、撮合者，運(yùn)用大數(shù)據(jù)算法和經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律，在高峰其盡量讓更多乘客能打到車，讓低谷期司機(jī)能夠有單可接，未必是個(gè)別用戶達(dá)到最近的車，但所有人的整體等待時(shí)間縮短了。在此類交易中，用戶個(gè)人信用的高低并不是交易達(dá)成的關(guān)鍵因素，算法決策起了決定性作用。
算法是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的自動(dòng)化決策，近年來，其引發(fā)算法歧視問題日益凸顯�！按髷�(shù)據(jù)殺熟”頻繁發(fā)生，在很多交易中，信用度高的老用戶不但沒有任何優(yōu)惠，反而經(jīng)常會(huì)付出比信用度低的新用戶更高的成本�！按髷�(shù)據(jù)殺熟”是商家根據(jù)其存儲(chǔ)和搜集到的用戶財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等信息，通過大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行用戶畫像，然后據(jù)此給不同用戶推薦相應(yīng)的產(chǎn)品、服務(wù)和價(jià)格�！按髷�(shù)據(jù)殺熟”實(shí)際上是一種嚴(yán)重背信行為，不符合道德要求，更違反法律要求。消費(fèi)者與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的“熟”即“用戶黏性”，消費(fèi)者基于信任使用平臺(tái)，不再貨比三家；平臺(tái)企業(yè)為了追求利潤(rùn)最大化，對(duì)熟悉的顧客提供更高的價(jià)格甚至歧視性待遇，屬于典型的不誠(chéng)信行為。這使得信用制度提高交易效率、保證交易公平的價(jià)值被顛覆，是大數(shù)據(jù)時(shí)代產(chǎn)生的新問題。
（三）區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商事信用制度的挑戰(zhàn)
區(qū)塊鏈技術(shù)是源于比特幣的底層技術(shù)，是一種不依賴第三方、通過分布式數(shù)據(jù)庫進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、驗(yàn)證、傳遞和交流的技術(shù)方案，具有去中心化、集體維護(hù)、開放性和時(shí)序數(shù)據(jù)不可篡改等特征，正在改變傳統(tǒng)中心化支付清算系統(tǒng)并對(duì)現(xiàn)有金融監(jiān)管模式和監(jiān)管理論產(chǎn)生巨大沖擊。
區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商事活動(dòng)中的主要優(yōu)勢(shì)如下：一是建立信任機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)通過數(shù)學(xué)原理和程序算法，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)運(yùn)作規(guī)則的公開透明，交易雙方可在不需要借助第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)背書下通過共識(shí)達(dá)成信任。這基本解決了交易雙方基于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的互不信任問題；二是交易透明化。區(qū)塊鏈上每一筆交易行為都是可被全體觀測(cè)到的，將不確定性降到了最低；三是信用狀況清晰可見。所有參與人的行為都會(huì)在鏈上留下不可抹去的痕跡，其歷史記錄完整、真實(shí)，其信用如何易于判斷。
可以說，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠從根本上成為減少摩擦、提高效率的組織活動(dòng)形態(tài)新范式，并且可以擴(kuò)張大更大范圍。這給商事信用帶來的問題是如果所有的信息都是完整的、對(duì)稱的，商業(yè)判斷完全基于數(shù)據(jù)和信息作出，還需不需要信任？信用機(jī)制還有沒有意義？根據(jù)區(qū)塊鏈的運(yùn)行原理，在完全去中心化的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，算法以客觀數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，依賴特定運(yùn)算方法自動(dòng)運(yùn)行，不受任何人控制和支配，交易雙方完全信賴算法而非第三方，保證了交易的絕對(duì)安全。這一切并非人與人之間或者機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間等任何傳統(tǒng)意義上的信任關(guān)系和信用機(jī)制，而是參與者對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的信任。
不過，在中心化的私有鏈和多中心化的聯(lián)盟鏈環(huán)境下，區(qū)塊鏈可以對(duì)信用的確立與維護(hù)發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，這一點(diǎn)已經(jīng)被認(rèn)識(shí)到并付諸實(shí)踐。北京市人民政府2020年6月30日公布《北京市區(qū)塊鏈創(chuàng)新發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2020-2022年）》，提出：“加快信用信息“可信采集，可信共享”。基于全市信用信息平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用監(jiān)管，提供公共信用服務(wù)。創(chuàng)新政府與社會(huì)信用數(shù)據(jù)的采集融合、信息共享、監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)和自主應(yīng)用，構(gòu)建共建、共治、共享的社會(huì)信用體系，在醫(yī)療、家政、招聘等領(lǐng)域形成基于區(qū)塊鏈的信用應(yīng)用創(chuàng)新示范模式。