袁燁 中國太平洋保險（集團）股份有限公司法律合規(guī)部總經(jīng)理
范勵 中國太平洋保險（集團）股份有限公司法律合規(guī)部法務(wù)經(jīng)理
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，保護個人信息的安全也愈發(fā)得到重視。為了充分保護個人信息，有效引導企業(yè)合法合規(guī)地收集、使用個人信息，國家出臺了一系列的法律法規(guī)及相關(guān)的標準。新冠肺炎疫情防控期間，相關(guān)部門為充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)及時、科學做好疫情防控工作，又適時出臺了相關(guān)的規(guī)范性文件，以引導政府部門、相關(guān)企業(yè)等在積極開展疫情防控工作的同時，切實保護個人信息安全。
一、現(xiàn)行規(guī)范對個人信息安全的保護
(一)新冠肺炎疫情之前已有的法律法規(guī)
全國人民代表大會常務(wù)委員會于2012年12月發(fā)布的《關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定》首次明確提出：“國家保護能夠識別公民個人身份和涉及公民個人隱私的電子信息�！彪S后在2016年發(fā)布的《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》（以下簡稱“《網(wǎng)絡(luò)安全法》”）第22條明確使用了“個人信息”的表述。2017年3月發(fā)布的《中華人民共和國民法總則》（以下簡稱“《民法總則》”）第111條明確：“自然人的個人信息受法律保護�！痹诜蓪蛹壣希覈汛_立了個人信息保護框架，為我國建立健全個人信息保護體系提供了充足的上位法依據(jù)。通觀《網(wǎng)絡(luò)安全法》《民法總則》全文，對個人信息的保護僅是原則性規(guī)定，實踐中的可操作性較弱。因此，必然需要行政法規(guī)、部門規(guī)章、國家標準等細化個人信息保護的具體操作。全國信息安全標準化技術(shù)委員會于2017年12月發(fā)布的《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》為各類組織合法合規(guī)地收集、使用個人信息提供了指引，但僅是推薦性標準，不具有強制實施的效力。2019年4月，公安部發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)個人信息安全保護指南》，在《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》的基礎(chǔ)上，強化了個人信息安全保護的管理機制和業(yè)務(wù)流程，為企事業(yè)組織在保護個人信息方面提供了較為詳細的操作指引。2019年11月，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、工業(yè)和信息化部、公安部、市場監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布了《App違法違規(guī)收集使用個人信息行為認定方法》，明確列示了哪些行為可以認定App違法違規(guī)收集使用個人信息。
由此可見，我國已基本建立了較為完備的個人信息保護體系，將鼓勵產(chǎn)業(yè)發(fā)展和個人信息保護有機統(tǒng)一。正是由于我國已有了較為完備的個人信息保護的法律體系，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息化技術(shù)才能在此次疫情防控中充分發(fā)揮作用，為打贏疫情阻擊戰(zhàn)提供強有力的支撐。在本次疫情期間，相關(guān)部門進一步重申合法合規(guī)收集、使用個人信息的重要性，既確保國家及時掌握個人信息主體的動態(tài)，又能充分保護個人信息免受非法侵害。
（二）新冠肺炎疫情防控期間發(fā)布的規(guī)范性文件
新冠肺炎疫情防控期間，國家衛(wèi)生健康委于2月3日發(fā)布了《關(guān)于加強信息化支撐新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，強調(diào)通過強化數(shù)據(jù)采集分析、開展遠程醫(yī)療服務(wù)、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)診療咨詢等方面，充分發(fā)揮信息技術(shù)在疫情防控工作的支撐作用。中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化委員會于2月4日發(fā)布了《關(guān)于做好個人信息保護利用大數(shù)據(jù)支撐聯(lián)防聯(lián)控工作的通知》，要求各地方各部門在利用大數(shù)據(jù)支持聯(lián)防聯(lián)控工作的同時，做好個人信息保護工作。在這次新冠肺炎疫情防控工作中，大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)扮演了重要的角色，國家也通過及時發(fā)布相應(yīng)的規(guī)范性文件為信息技術(shù)運用于疫情監(jiān)測分析、病毒溯源、防控救治、資源調(diào)配等方面提供法律支持。2月18日，工業(yè)和信息化部發(fā)布了《關(guān)于運用新一代信息技術(shù)支撐服務(wù)疫情防控和復工復產(chǎn)工作的通知》，進一步鼓勵運用信息技術(shù)支撐服務(wù)疫情防控和企業(yè)復工復產(chǎn)工作。
1月26日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù) 配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，鼓勵運用信息技術(shù)在全國范圍內(nèi)加強線上業(yè)務(wù)服務(wù)。2月7日，銀保監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于推廣人身保險電子化回訪工作的通知》，率先在推廣人身保險新單業(yè)務(wù)電子化回訪方面展開布局，賦予保險公司在人身保險新單業(yè)務(wù)中開展電子化回訪，進一步深化了信息技術(shù)在保險業(yè)的運用。2月14日，銀保監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于進一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，明確要求加強科技運用，強化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務(wù)，鼓勵運用人臉識別等信息技術(shù)發(fā)展非現(xiàn)場核查、核保、核簽工作。各大保險公司利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，不僅為疫情防控工作提供支援，而且充分保障了保險服務(wù)質(zhì)量，保護了消費者的合法權(quán)益。在開展電子化回訪的過程中，保險公司不可避免地會收集、使用個人信息，如何合法合規(guī)的收集、使用個人信息，是各個保險公司不得不面臨的難題。
二、保險科技賦能保險業(yè)發(fā)展
近年來，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的飛速發(fā)展，并逐漸與保險業(yè)深度融合，保險科技已成為推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動力。2019年全年原保險保費收入為42,645億元，財產(chǎn)保險收入為11,649億元，其中上半年保險收入為5,893億元。僅上半年就有71家財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入共計381.53億元，同比增長16.89%。雖然互聯(lián)網(wǎng)保費增長率很高，但2019年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費僅占上半年財產(chǎn)保險保費收入的6.47%。信息技術(shù)在保險行業(yè)的發(fā)展仍有較大的提升空間。隨著信息技術(shù)與保險業(yè)的不斷融合，保險科技成為理論界和實務(wù)界共同關(guān)注的課題。保險科技“契合了保險行業(yè)應(yīng)用場景和數(shù)據(jù)驅(qū)動的需要，促進了保險業(yè)全方位和多維度的變革”。
（一）保險科技的發(fā)展
人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等保險科技綜合運用于“產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷、承保、理賠等各個產(chǎn)業(yè)鏈條和服務(wù)環(huán)節(jié)”，切實提高了保險業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，推動保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。保險科技對保險公司提高運營效率、降低產(chǎn)品和服務(wù)成本、有效防控風險、推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等方面都大有裨益。利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，保險公司可以對慣常的風險點進行監(jiān)測，并根據(jù)風險程度實現(xiàn)差異化定價。通過語音識別、圖像識別、深度學習等人工智能，保險公司可以為用戶提供在線投保、承保服務(wù)，并能根據(jù)用戶畫像匹配最合適的產(chǎn)品。例如保險科技公司“大特�！蓖瞥龅摹傲奶焓健北ｋU機器人，不但可以幫助用戶更好地挑選產(chǎn)品、實現(xiàn)理賠，還能實現(xiàn)產(chǎn)品定制和精準推薦。隨著保險科技的發(fā)展，監(jiān)管層也鼓勵信息技術(shù)在保險業(yè)的發(fā)展，并出臺相應(yīng)的法規(guī)進行風險防范。原中國保險監(jiān)督管理委員會于2015年7月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》充分證明監(jiān)管層鼓勵保險科技的發(fā)展。2018年9月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于繼續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，表示將繼續(xù)支持保險科技創(chuàng)新、改革和發(fā)展，并透露正在加快修訂《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。2019年12月，銀保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，并向業(yè)內(nèi)征求意見。此外，中國保險行業(yè)協(xié)會也發(fā)布了《保險行業(yè)云計算場景和總體框架》《保險行業(yè)云服務(wù)提供方能力要求》《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》《云計算保險風險評估指引》等協(xié)會標準，為保險公司具體運用相關(guān)信息技術(shù)提供了標準。一直以來，保險公司都十分注重發(fā)展保險科技，提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)與移動技術(shù)如此普遍的時代，保險公司大多開發(fā)了自己的網(wǎng)站和App，為用戶提供便捷的在線服務(wù)。尤其在此次疫情期間，這些信息技術(shù)不僅便利了用戶和保險公司，更為國家抗擊新冠肺炎疫情作出了貢獻。
（二）保險科技在疫情期間發(fā)揮的作用
在新冠肺炎疫情期間，保險公司運用保險科技，充分發(fā)揮了保險保障功能。在互聯(lián)網(wǎng)及移動技術(shù)、人工智能、云計算等保險科技的支撐下，保險公司加大了線上服務(wù)的力度，并提供了專門針對疫情的服務(wù)。例如“太平洋保險”通過其官方網(wǎng)站、App，及時告知客戶安貸寶系列產(chǎn)品、“勇敢者”保險產(chǎn)品的保險責任擴展至因感染新冠病毒引起的身故及殘疾；運用智能保險顧問“阿爾法”為用戶提供肺炎AI自診、疫情動態(tài)、線上義診、定制保險方案等一站式服務(wù)。通過人工智能、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，太平洋保險App為用戶提供了新冠肺炎確診患者同行程查詢工具，用戶只要輸入日期、車次即可獲知同行程車次是否有確診患者，為用戶及時掌握疫情動態(tài)提供了便利。保險科技極大地便利了用戶和保險公司，使用戶足不出戶即可辦理投保、續(xù)保、理賠等各項保險服務(wù)，保證了保險公司在疫情期間亦可提供產(chǎn)品和服務(wù)，為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。值得注意的是，保險科技的運用，必然離不開個人信息的收集與使用。個人信息作為大數(shù)據(jù)時代的“新石油”，已成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。尤其是保險業(yè)，以個人信息為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)更是其“核心資產(chǎn)”。當前社會，侵犯個人信息的案例層出不窮，如何合法合規(guī)地收集、使用個人信息是保險業(yè)不得不面臨的難題。
三、保險公司收集、使用個人信息的合規(guī)路徑
保險科技助力保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要原因在于保險科技可以深入挖掘用戶的需求，實現(xiàn)精準營銷。在這一過程中，保險公司必然會收集、使用個人信息。我國目前所確立的個人信息保護架構(gòu)是建立在“知情——同意”的基礎(chǔ)上的，要求個人信息持有者在收集個人信息之前需要獲得個人信息主體的同意。在現(xiàn)有的個人信息保護法律體系下，保險公司在收集、使用個人信息應(yīng)嚴格遵循相關(guān)的法律法規(guī)，確保個人信息主體知悉收集、使用行為，應(yīng)獲得個人信息主體的同意。同時，保險公司在使用個人信息時還應(yīng)遵循“目的限定原則”，超出已獲得授權(quán)的目的使用的，需要明確告知個人信息主體使用個人信息的目的，并獲得個人信息主體的明示同意。
通常來說，企業(yè)在提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)時，會向用戶提供用戶聲明或隱私聲明。若用戶接受同意后，則授權(quán)給企業(yè)收集其個人信息。企業(yè)在制定隱私聲明時，通常會盡量窮盡相關(guān)的隱私政策、收集使用規(guī)則。這看似是保護用戶的個人信息，實則由于隱私聲明晦澀難懂、冗長繁瑣，用戶通常會選擇跳過隱私聲明直接選擇同意，無法起到真正的保護作用，給企業(yè)造成了不良的影響。監(jiān)管機關(guān)也發(fā)現(xiàn)了這種弊端�！禔pp違法違規(guī)收集使用個人信息行為認定方法》第2項明確規(guī)定：“有關(guān)收集使用規(guī)則的內(nèi)容晦澀難懂、冗長繁瑣，用戶難以理解，如使用大量專業(yè)術(shù)語等”，可被認定為“未明示收集、使用個人信息的目的、方式和范圍”。因此，保險公司在制定隱私政策時，需要提供簡單明確、易于理解的收集、使用規(guī)則。在征得用戶同意后再開始收集個人信息，并向用戶逐一列出收集、使用個人信息的目的、方式、范圍等，若收集、使用個人信息的目的、方式、范圍發(fā)生變化時，應(yīng)當及時更新隱私政策并以適當方式提醒用戶閱讀。在此次疫情防控中，除國務(wù)院衛(wèi)生健康部門依據(jù)《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國傳染病防治法》《突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急條例》授權(quán)的機構(gòu)外，其他任何單位和個人不得以疫情防控、疾病防治為由，未經(jīng)被收集者同意收集、使用個人信息。保險公司等企業(yè)并不屬于前述授權(quán)的機構(gòu)，因此在此次疫情防控工作中更要在獲得用戶同意后再收集、使用個人信息，不得隨意公開披露相關(guān)的個人信息。此外，保險公司等企業(yè)還應(yīng)當建立信息隔離機制，將在此次疫情防控中收集到的用戶個人信息和員工個人信息有效隔離。
除保險機構(gòu)主動從客戶收集個人信息外，隨著業(yè)務(wù)模式、獲客渠道的創(chuàng)新發(fā)展，保險公司也面臨從合作機構(gòu)以及關(guān)聯(lián)方獲取個人信息的情況。如在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作中，存在銀行、券商、保險公司或集團成員內(nèi)部相互傳遞、共享客戶信息的情況。在本次疫情期間，也不排除保險公司從醫(yī)院等醫(yī)療機構(gòu)獲得客戶個人信息的可能性。在上述情況下，若保險公司作為個人信息的接收方，必須確保信息傳遞方已經(jīng)獲得了客戶對于自身信息傳遞的合法有效的授權(quán)或同意；同理，保險公司作為客戶個人信息的傳遞方，亦要嚴格履行上述義務(wù)，確保個人信息傳遞的合法有效性。
雖然此次疫情對保險行業(yè)的發(fā)展帶來了沖擊，但也進一步促進了保險行業(yè)科技賦能的進程，提高了保險行業(yè)對客戶個人信息保護的意識，提升了保險行業(yè)的社會責任意識。此次疫情過后，保險公司必將進一步提升服務(wù)質(zhì)量，繼續(xù)發(fā)揮保險業(yè)在社會發(fā)展中“穩(wěn)定劑”的作用。