近期，中國人民銀行發(fā)布公告對從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍、貸款產(chǎn)品在營銷中利率的表述方式等進(jìn)行了具體規(guī)范。公告明確，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
公告是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的重要舉措。近年來，隨著大眾消費(fèi)需求的不斷增加和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，眾多App都開通了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，這有利于解決部分小微企業(yè)和個(gè)人貸款難問題，實(shí)現(xiàn)普惠金融，但也出現(xiàn)了一些亂象。其中之一，就是互聯(lián)網(wǎng)或App平臺不披露、少披露或誤導(dǎo)性地披露貸款利率，侵害金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的一種形式�；ヂ�(lián)網(wǎng)利用其技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢能極大地提升傳統(tǒng)金融的效率和效力，但不當(dāng)利用也可能帶來系統(tǒng)性和顛覆性危機(jī)。
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律地位
過去，在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺形成了各種“創(chuàng)新性”業(yè)務(wù)發(fā)展模式，使得借貸平臺法律性質(zhì)難以界定。因此，學(xué)者提出了“居間中介說”“金融機(jī)構(gòu)或類金融機(jī)構(gòu)說”“證券承銷商說”等，這些學(xué)說從某些方面反映了我國實(shí)踐中借貸平臺呈現(xiàn)的特征，但網(wǎng)貸平臺法律地位的界定需要考慮互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)長期發(fā)展問題。2014年起，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始在相關(guān)文件中對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行定性，比如2014年4月發(fā)布的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》明確提出了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的四條“紅線”：一是明確了平臺的中介性質(zhì)，二是明確平臺本身不得提供擔(dān)保，三是要求平臺不得歸集資金搞“資金池”，四是不得非法吸收公眾資金。2015年7月發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺界定為信息中介，并確定原銀監(jiān)會(huì)為網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。隨后陸續(xù)出臺的網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)管理辦法均將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺界定為信息中介。
將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定位為信息中介是合理的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不在于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)，而在于利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)和信息優(yōu)勢提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在互聯(lián)網(wǎng)貸款中的主要作用是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)優(yōu)勢，溝通借貸雙方，高效匹配借貸需求，其基本功能是信息撮合、減少信息不對稱，信息中介的定位是回歸其本源。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅作為信息中介，不參與投資決策，僅提供交易信息，不主導(dǎo)借貸決策，有利于風(fēng)險(xiǎn)防控。由于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行具有巨大的輻射性和穿透性，互聯(lián)網(wǎng)平臺集聚過多風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)帶來系統(tǒng)性和顛覆性的危機(jī)。
信息中介定位下的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管
明確平臺的法定義務(wù)。網(wǎng)絡(luò)平臺的法律地位確定后，即可明確其在開展業(yè)務(wù)中的基本義務(wù)與責(zé)任，以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管，也有利于形成公平競爭的市場環(huán)境。作為網(wǎng)絡(luò)借貸的信息中介，借貸平臺是借貸雙方的信息溝通者，通過服務(wù)協(xié)議接受借貸雙方委托，應(yīng)負(fù)有告知說明義務(wù)、信息審查義務(wù)、資金存管協(xié)助義務(wù)、借款催繳及代收義務(wù)、保密義務(wù)等。告知說明義務(wù)要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向客戶提供完整、真實(shí)的信息，所作出的說明應(yīng)使客戶容易理解，不可含糊不清，誤導(dǎo)客戶。在網(wǎng)絡(luò)借貸中，借貸方對信息的了解完全依賴借貸平臺，對借貸平臺的告知說明義務(wù)應(yīng)提出更高要求。例如，2020年7月出臺的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第十七條明確規(guī)定，“商業(yè)銀行自身或通過合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任等基本信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意愿表達(dá)的權(quán)利�！贝送猓W(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸業(yè)務(wù)涉及的對象有的是長期缺少金融服務(wù)的人群，其金融知識和金融素養(yǎng)相對缺乏。因此，借貸業(yè)務(wù)的廣告宣傳以及相關(guān)事項(xiàng)的告知說明應(yīng)該盡量通俗易懂，不可具有誤導(dǎo)性。
明確借貸平臺的準(zhǔn)入和退出規(guī)則。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是提供信息服務(wù)的中介，但并不適用《中華人民共和國電子商務(wù)法》。電子商務(wù)法第二條明確規(guī)定，金融類產(chǎn)品和服務(wù)不適用本法。正在修訂的《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》也未將網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)予以規(guī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)由銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的建立和撤銷應(yīng)由銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺相關(guān)規(guī)定予以規(guī)范。當(dāng)前，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第八條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展。2020年11月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》第二章規(guī)定了“業(yè)務(wù)準(zhǔn)入”，其中第九條規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)平臺的準(zhǔn)入條件；第十六條對從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司加入金融信用征信系統(tǒng)進(jìn)行了規(guī)定。這一系列規(guī)定將推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)借貸步入合規(guī)發(fā)展的道路。
�。ㄗ髡邌挝唬簭V東外語外貿(mào)大學(xué)法學(xué)院、華南知識產(chǎn)權(quán)研究院）