近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《保險代理人監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》（簡稱意見稿），向社會公開征求完善意見。意見反饋截止時間為2020年5月20日。和2018年的第一版征求意見稿相比，新版意見稿修改多達(dá)51處，尤其是在市場準(zhǔn)入、高管任職資格、履職回避、獨立代理人等方面有較大調(diào)整。但筆者認(rèn)為，關(guān)于獨立個人保險代理人的有關(guān)規(guī)定還應(yīng)進(jìn)行完善。意見稿第39條規(guī)定：“國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)對個人保險代理人實施分類管理，加快建立獨立個人保險代理人制度�！毕噍^于2018版本，此規(guī)定刪除了對于個人保險代理人分類、獨立個人保險代理人的定義等具體內(nèi)容，導(dǎo)致其針對個人保險代理人，尤其是獨立個人保險代理人的規(guī)定無任何實質(zhì)性內(nèi)容。
據(jù)中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2019年底，我國保險營銷員已高達(dá)900萬人，千人覆蓋率已遠(yuǎn)超美國、日本等保險市場發(fā)達(dá)國家。但在現(xiàn)有營銷體制下，保險營銷員作為專屬非獨立個人保險代理人的長期定位，導(dǎo)致此群體法律地位模糊、收入微薄且缺乏社會保障、職業(yè)歸屬感與榮譽感缺失、營銷行為短期化與銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重、行業(yè)留存率遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家或地區(qū)。各大保險公司則迫于市場份額變動，長期堅持粗放經(jīng)營與“人海戰(zhàn)術(shù)”，經(jīng)常處于保險代理人增員壓力之下，無法投入足夠精力進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。獨立個人保險代理人制度被認(rèn)為是解決國內(nèi)現(xiàn)有保險營銷體制下上述諸多弊病的關(guān)鍵路徑之一。在長期探討之后，中國保監(jiān)會于2015年9月發(fā)布的《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》曾明確提出要推進(jìn)獨立個人保險代理人制度，近年來圍繞此制度的研究和實踐也在日漸深入。在此情形下，許多人期待上述新版意見稿中能出臺更具可操作性的規(guī)定。
獨立個人保險代理人制度之所以推出困難，主要原因系其可能會對現(xiàn)有的保險營銷體制和利益格局形成較大沖擊。作為獨立個人保險代理人的保險營銷員必須具有較強的專業(yè)素養(yǎng)、銷售技能，甚至一定的業(yè)務(wù)量積累，這些人通常是現(xiàn)有營銷體制下的精英力量，他們一旦離開原有的保險公司或保險代理公司，原公司的銷售業(yè)績難免受到影響，他們甚至?xí)蔀樵镜膹娪辛Ω偁帉κ�。但從中國保險市場的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，若不能及時打破現(xiàn)有保險營銷體制下日益固化、僵化的利益格局，若不能有效調(diào)動起保險代理人的潛能和展業(yè)的積極性，中國則很難實現(xiàn)從保險大國向保險強國的轉(zhuǎn)變。筆者認(rèn)為，獨立個人保險代理人制度具有助力實現(xiàn)中國保險營銷體制變革和保險市場發(fā)展壯大的獨特價值。比如，獨立個人保險代理人的獨立性，使得其可以同時代理多家保險公司的產(chǎn)品而非傳統(tǒng)體制下只能代理一家公司的產(chǎn)品，通過對多家公司不同產(chǎn)品的比較，其可以幫助客戶篩選與客戶需求最匹配的產(chǎn)品，從而最大程度地滿足客戶的實際需求。此產(chǎn)品篩選過程勢必會推動保險公司更多地關(guān)注產(chǎn)品設(shè)計與服務(wù)質(zhì)量，并不斷推出具有更高性價比和更具競爭力的產(chǎn)品，從而有利于從根本上改變現(xiàn)有營銷體制下不同保險公司之間產(chǎn)品高度同質(zhì)化、保險代理人缺乏銷售產(chǎn)品選擇權(quán)、消費者的多元化保險需求無法得到滿足等普遍現(xiàn)象。同時，獨立個人保險代理人對于其保單和客戶的獨占權(quán)，也利于形成代理人與保險公司之間更合理的利益分配機制，利于構(gòu)建起代理人與客戶間的長期共同利益，從而有效減少傳統(tǒng)營銷體制下的代理人銷售誤導(dǎo)、誠信缺失等問題。
綜上，筆者認(rèn)為，中國亟須建立獨立個人保險代理人制度，新版意見稿應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有規(guī)定基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確獨立個人保險代理人的定義，并輔之以相應(yīng)的激勵與約束規(guī)則，切實提高規(guī)則的可操作性。比如，應(yīng)針對獨立個人保險代理人設(shè)置較高標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入門檻和執(zhí)業(yè)資格要求，一旦其獲得執(zhí)業(yè)資格，即應(yīng)賦予其較一般保險代理人更大的代理權(quán)限，包括有權(quán)同時獨立代理多家公司的產(chǎn)品、享有對其展業(yè)保單和客戶的獨占權(quán)等，這樣才能吸引更多高素質(zhì)人才加入。同時，應(yīng)針對獨立個人保險代理人建立嚴(yán)格的專門評價或監(jiān)管制度，對其施加較一般代理人更高標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)業(yè)品質(zhì)要求，并明確其違規(guī)懲戒措施，如對于連續(xù)2年評價不合格者應(yīng)撤銷其獨立個人保險代理人資質(zhì)，存在嚴(yán)重違規(guī)行為者被撤銷獨立代理人資質(zhì)后一定年限內(nèi)甚至終身不得再申請獨立代理人資質(zhì)等。
（作者系北京航空航天大學(xué)法學(xué)院教授、中國法學(xué)會保險法學(xué)研究會副會長兼秘書長）